Статья 968. Взаимное страхование

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если уставом общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

Комментарий к статье 968 Гражданского Кодекса РФ

1. В качестве страховщиков обычно действуют страховые организации (ст. 938 ГК). Имущественное страхование может осуществляться также обществами взаимного страхования, которые не относятся к числу страховых организаций и представляют собой самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческой организации. Страхователями при взаимном страховании являются члены общества взаимного страхования, число которых может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц.

2. Помимо коммент. ст., взаимное страхование регулируется также предписаниями ФЗ от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании» (СЗ РФ. 2007. N 49. Ст. 6047). Деятельность общества подлежит лицензированию.

3. Взаимное страхование имущественных интересов членов общества осуществляется непосредственно на основании устава общества, а в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования — на основании такого договора. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

4. Члены общества обязаны уплачивать вступительные и страховые взносы. Вступительный взнос вносится физическим или юридическим лицом для покрытия расходов, связанных с уставной деятельностью общества. Вступительным взносом могут быть деньги и (или) иное имеющее денежную оценку имущество (за исключением имущественных прав). Страховая премия (страховые взносы) уплачивается в денежной форме в порядке и сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

5. Риск страховой выплаты, принятый на себя обществом взаимного страхования, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

6. Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

7. Страхование обществом взаимного страхования рисков лиц, не являющихся членами общества, не допускается.

Статья 968. Взаимное страхование

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если уставом общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

Комментарий к Ст. 968 ГК РФ

1. Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.

Во исполнение п. 2 комментируемой статьи принят специальный Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании» , регулирующий отношения по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членов общества взаимного страхования, создаваемого в качестве некоммерческой организации, а также установление особенностей правового положения общества, условий его деятельности, прав и обязанностей членов общества. Информационное письмо Росстрахнадзора от 11 июня 2008 г. N 3286/02-01 «О требованиях, предъявляемых соискателям лицензии на осуществление взаимного страхования» устанавливает требования для лицензирования обществ взаимного страхования.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2007. N 49. Ст. 6047.

Общество взаимного страхования представляет собой основанную на членстве некоммерческую организацию в форме общества взаимного страхования. На общество не распространяются отдельные положения Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», регламентирующие порядок осуществления контроля за деятельностью некоммерческих организаций.

Общество взаимного страхования может быть создано по инициативе группы не менее чем из пяти физических лиц, но не более чем из двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе группы не менее чем из трех, но не более чем из пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

Согласно п. 5 ст. 5 Закона о взаимном страховании общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с Законом о страховании. До 1 июля 2008 г. для осуществления страхования имущества и иных имущественных интересов своих членов общество взаимного страхования не обязано было получать лицензию.

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями, осуществляющими особый вид страхования, отличный от прямого страхования, перестрахования и сострахования. Как отмечается в Постановлении Президиума ВАС РФ от 16 декабря 2003 г. N 7038/03 по делу N А32-20054/2001-40/495-52/367, платежи в общества взаимного страхования являются способом объединения денежных средств и доходом этого общества не являются.

2. Пункт 4 комментируемой статьи допускает осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования в случаях, предусмотренных Законом о взаимном страховании. В настоящее время такие случаи не определены. На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование:

1) риска утраты, недостачи или повреждения имущества;

2) риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;

3) риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

4) предпринимательского риска.

Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, а в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, — на основании такого договора. При этом взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования.

Статья 968 ГК РФ. Взаимное страхование

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если уставом общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

5. Утратил силу. — Федеральный закон от 29.11.2007 N 287-ФЗ.

Комментарии к ст. 968 ГК РФ

1. Признание ГК обществ взаимного страхования некоммерческими организациями предопределяет и организационно-правовую форму, в которой такие общества могут создаваться и действовать. В настоящее время наиболее подходящей для этого формой является, по-видимому, потребительский кооператив, что, однако, не исключает законности использования и иных форм, указанных в ст. 50 ГК.

В соответствии с общей установкой — повысить законодательный уровень регулирования гражданских правоотношений ГК заменяет предусмотренное ст. 7 Закона о страховании (до сих пор не принятое) положение об обществе взаимного страхования предписанием принять закон о взаимном страховании. Этот закон в соответствии с п. 2 комментируемой статьи должен будет определить особенности правового положения обществ, включая, если это окажется необходимым, и специальные нормы о тех или иных организационно-правовых формах юридических лиц, предусмотренных и урегулированных уже действующими законами, когда эти формы используются обществами взаимного страхования.

2. Пункт 3 разрешает закону о взаимном страховании при регулировании отношений между обществом и его членами отступить от правил гл. 48. Важно и то, что такие отступления могут быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного страхования и утвержденными обществом правилами.

3. Общества (или клубы) взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. В частности, они широко действуют в области морского страхования, в особенности страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.

Аналогичная система взаимного страхования ответственности банков перед клиентами предусмотрена ст. ст. 38 и 39 Закона о банках, с той, однако, особенностью, что страхование, предусмотренное ст. 38, является обязательным и его участником, кроме заинтересованных банков-страхователей, выступает и ЦБ РФ. Во всех других случаях обязательное страхование может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 комментируемой статьи), что объясняется необходимостью особо обеспечить надежность страхования, обязательность которого установлена законом.

4. Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и, соответственно, признания их деятельности некоммерческой следует, что они хотя и могут получать доход от этой деятельности, но извлечение прибыли не является их основной целью и полученную прибыль они не вправе распределять между своими членами или участниками (п. 1 ст. 50 ГК).

Некоммерческий характер деятельности обществ проявляется и в том, что для проведения взаимного страхования членов общества комментируемая статья не требует получения лицензии, в отличие от ст. 939 ГК, говорящей о заключении страховщиками договоров страхования.

5. Установленные п. 5 условия совершения обществом страховых операций и страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, следует понимать в том смысле, что для этого необходимы реорганизация общества в виде преобразования в одну из организационно-правовых форм, предусмотренных ст. 50 ГК для коммерческих организаций, изменение устава и получение соответствующей лицензии.

Если же общество при самом создании ставит целью не только взаимное страхование своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно сразу же предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно-правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию.

Статья 968. Взаимное страхование

Признание ГК обществ взаимного страхования некоммерческими организациями предопределяет и организационно-правовую форму, в которой такие общества могут создаваться и действовать.

В соответствии с общей установкой — повысить законодательный уровень регулирования гражданских правоотношений — ГК заменяет предусмотренное ст. 7 Закона об организации страхового дела Положение об обществе взаимного страхования предписанием принять закон о взаимном страховании. Этот закон в соответствии с п. 2 комментируемой статьи должен будет определить особенности правового положения обществ, включая, если это окажется необходимым, и специальные нормы о тех или иных организационно-правовых формах юридических лиц, предусмотренных и урегулированных уже действующими законами, когда эти формы используются обществами взаимного страхования. 2.

Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела общества взаимного страхования должны получать лицензию на осуществление своей деятельности. 3.

Пункт 3 ст. 968 разрешает закону о взаимном страховании при регулировании отношений между обществом и его членами отступить от правил гл. 48 ГК. Важно и то, что такие отступления могут быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного страхования и утвержденными обществом правилами страхования. 4.

Общества (или клубы) взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. В частности, они широко действуют в области морского страхования, в особенности — страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.

Аналогичная система взаимного страхования ответственности банков перед клиентами предусмотрена ст. ст. 38 и 39 Закона о банках. Во всех других случаях обязательное страхование может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 комментируемой статьи), что объясняется необходимостью особо обеспечить надежность страхования, обязательность которого установлена законом. 5.

Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и соответственно признания их деятельности некоммерческой следует, что они хотя и могут получать доход от этой деятельности, но извлечение прибыли не является их основной целью и полученную прибыль они не вправе распределять между своими членами или участниками (п. 1 ст. 50 ГК). 6.

Если же общество при самом создании ставит целью не только взаимное страхование своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно сразу же предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно-правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию.

Статья 969. Обязательное государственное страхование

Комментарий к статье 969 1.

Пункт 1 статьи, допуская установление законом обязательного страхования жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих, не раскрывает, какие именно категории имеются в виду.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 27.05.2003 N 58-ФЗ «О системе государственной службы Российской Федерации» (СЗ РФ, 2003, N 22, ст. 2063) государственная служба включает в себя государственную гражданскую службу, военную службу и правоохранительную службу. В настоящее время действует пока что только один закон об обязательном страховании государственных служащих: это Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (СЗ РФ, 1998, N 13, ст. 1474). 2.

Абзац 2 п. 1 комментируемой статьи следует понимать в том смысле, что страхователем должен выступать тот орган федеральной исполнительной власти, на который эта обязанность возложена соответствующим законом и которому выделены из соответствующего (по-видимому, федерального) бюджета средства, необходимые для уплаты страховых взносов. 3.

Согласно п. 2 статьи в качестве страховщиков могут выступать, во-первых, созданные государством страховые организации, во-вторых, иные организации (например, создаваемые для этих целей специализированные фонды, аналогичные предусмотренному ст. 38 Закона о банках) и, в-третьих, обычные страховые организации. 4.

Согласно п. 3 статьи размер страховых взносов по государственному страхованию устанавливается либо соответствующими законами, либо иными правовыми актами, под которыми, согласно п. 6 ст. 3 ГК, понимаются только указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. См. также п. 3 ст. 936 ГК.

Статья 968 ГК РФ. Взаимное страхование (действующая редакция)

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если уставом общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

5. Утратил силу. — Федеральный закон от 29.11.2007 N 287-ФЗ.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 968 ГК РФ

1. Имущественное страхование, помимо страховых организаций, может осуществляться обществами взаимного страхования, которые согласно своему уставу и статусу являются некоммерческими организациями, страхующими однородные риски своих членов.

Взаимное страхование осуществляется физическими и (или) юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств (страховых взносов) в общества взаимного страхования.

Граждане и юридические лица не вправе объединяться в общества взаимного страхования для пенсионного страхования, страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования.

Общества взаимного страхования осуществляют взаимный обмен рисками, при котором не преследуется цель извлечения прибыли.

В соответствии с разъяснениями Президиума ВАС РФ под взаимным страхованием понимается отдельный вид страхования, отличный от прямого страхования, сострахования и перестрахования, при котором объединяемые членами общества средства доходами последнего не являются.

В качестве источников правового регулирования отношений по взаимному страхованию, помимо ГК РФ, являются:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Правила гл. 48 ГК РФ к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению в субсидиарном порядке, т.е. если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

Преимущества взаимного страхования:

— взаимное страхование — самое доступное страхование из-за относительной дешевизны страховой услуги;

— условия взаимного страхования — самые приемлемые, т.к. при взаимном страховании учитываются конкретные потребности страхователей (членов общества);

— уплачиваемые страховые взносы являются собственностью общества.

Помимо преимуществ взаимного страхования, есть и недостатки, главным из которых является возможное неполное возмещение убытков в силу того, что на первоначальном этапе в обществах взаимного страхования страховой портфель только формируется.

2. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется на основании устава общества. Правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

При наступлении страхового случая общество обязуется выплатить страховое возмещение члену общества (выгодоприобретателю) в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Несмотря на то что современная практика создания обществ взаимного страхования является незначительной, постепенно взаимное страхование как услуга становится доступной для все более широкого круга участников хозяйственной деятельности.

В соответствии с п. 5 ст. 3 ФЗ от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании» общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное страхование, если иное не предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. В настоящее время такие случаи законом не установлены.

3. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании»;

— ФЗ от 12.01.1996 N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

4. Судебная практика:

— Постановление Президиума ВАС РФ от 16.12.2003 N 7038/03 по делу N А32-20054/2001-40/495-52/367;

— Определение ВАС РФ от 25.07.2012 N ВАС-9552/12 по делу N А65-5704/2011;

— Определение ВАС РФ от 14.03.2011 N ВАС-2258/11 по делу N А56-7568/2008;

— Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2010 по делу N А65-5911/2010;

— Постановление ФАС Московского округа от 15.08.2008 N КА-А41/7460-08 по делу N А41-К2-3855/07.

Взаимное страхование это гк рф