Страхование ипотечного кредита в Сбербанке

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования.

По условиям страхования многие банки выставляют требования заемщикам, чтобы он оформил обязательную страховку объекта от различных видов рисков, включая его жизнь и работоспособность.

Все без исключения заемщики должны застраховать объект ипотечного кредитования по требованиям банка, выдающего заем. При этом оформляется полис, предусматривающий комбинированное страхование ипотечного кредита, по которому один пакет страховых услуг содержат несколько рисков банка.

Причина данного требования заключается в том, что объект находится в залоге по ним. Любая страховая компания осуществляет страховку рисков банка, которые оплачивает заемщик.

Процедура страхования носит характер имущественного, совершаемого в интересах третьего лица. Данное положение закреплено в действующем законодательном акте по ипотеке, поэтому претенденты на получение ипотеки обязаны соблюсти его.

В статье 31 Федеративного закона «Об ипотеке (залоге жилья)» отмечено, что заемщик должен произвести страхование за свой счет полный комплекс рисков кредитора.

Согласно его указаниям при потере ликвидности залоговой недвижимости по какой-либо причине банк имеет право выставить свои требования к заемщику об осуществлении выплаты по страховому полису.

При заключении ипотечного договора заемщиком приобретается имущественный страховой полис, потому что ипотека оформляется на срок продолжительностью до 30 лет.

Отказ от него приведет к отказу в выдаче ипотечного кредита, так как специалисты банка лишаются права в его выдаче.

Какие имеет особенности

Страховая фирма должна отвечать конкретным требованиям, которые Сбербанк установил для них, иначе он не примет страховой полис.

Банк должен быть уверен в готовности страховщика предусмотреть все заявленные риски, чтобы покрыть его убытки при возникновении отнесенного к страховым случаям.

На официальном сайте Сбербанка размещен перечень страховых компаний, которым он выдал разрешение на принятие участия в страховании по ипотечному кредитованию.

Однако приведенный перечень не является окончательным. Заемщик может воспользоваться услугами любого страховщика, для чего он должен передать в банк полис страховой компании совместно с комплектом документов.

Вызвано такое действие проведением анализа деятельности страховщика специалистами Сбербанка, чтобы принять решение о предоставлении ей возможности принятия участия в осуществлении ипотечного кредитования.

Причем на официальном сайте Сбербанка содержатся указания о применении единого тарифа для всех аккредитованных страховых компаний.

Его размер составляет 0,15% от общей суммы кредита, взятого в ипотеку. Завышение страховщиком цены за свои услуги на некоторую величину противоречит условиям аккредитации, по которым работает Сбербанк.

Продолжительность действия полиса страхования равен одному году, а при необходимости его можно переоформить. В Сбербанке можно оформить страховку с различной продолжительностью и приобрести долгосрочный полис, но с ежегодной уплатой страхового взноса.

Его размер уменьшается с истечением времени, потому что внесение ежемесячных платежей уменьшает основную сумму задолженности перед страховой компанией.

Какие документы необходимы

Чтобы оформить ипотечное кредитование в Сбербанке необходимо подать заемщику документы по приобретаемой недвижимости, помимо базового пакета. Он осуществляет проверку всех сданных документов.

В базовый пакет должны входит документы при покупке вторичного жилья:

  • свидетельство о праве собственности на нее совместно с документом, являющимся основанием права собственности;
  • выписку из государственной регистрационной службы с отметкой об отсутствии обременения;
  • кадастровый паспорт.

Если покупается квартира в доме, который находится на стадии возведения, то есть оформляется долевая ипотека, то:

  • договор долевого участия;
  • пакет документов застройщика при условии отсутствия аккредитации Сбербанка.

При покупке индивидуального дома к перечисленным документам добавляется подтверждающий право собственности документ на земельный участок, где располагается строение.

Банк совершает финансирование на приобретение отдельных строений совместно с приобретением земельного участка.

В основной пакет документов входят:

  • паспорт, удостоверяющий гражданство РФ с отметкой о прописке;
  • официальную бумагу о подтверждении доходов, то есть справку 2-НДФЛ, полученную с места работы;
  • справку о дополнительном доходе.

К тому пенсионеры должны добавить справку о назначении пенсии с указанием ее размера, полученную из отдела Пенсионного фонда. Индивидуальный предприниматель подает в дополнение копию налоговой декларации, где произведена запись о совершенных отчислениях.

Особенности факультативного перестрахования рассматриваются в этой статье.

Какие могут быть риски

Действующее законодательство РФ предусматривает при оформлении обязательного страхования риска повреждения или лишения недвижимости при наступлении нижеперечисленных страховых случаев, причисленных к чрезвычайным ситуациям.

К ним относятся:

  • стихийного бедствия;
  • уничтожения приобретенного имущества умышленно третьими лицами;
  • пожара;
  • удара молнии;
  • затопления;
  • взрыва;
  • военных действий.

Они записываются в страховой полис будущего владельца недвижимости.

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

При заключении договора с банком по ипотечному кредитованию перед каждым заемщиком возникает необходимость оформления страховки на:

  • гражданскую ответственность заемщика, который эксплуатирует залог;
  • титула, предусматривающего риск утери права собственности;
  • приобретаемую недвижимость;
  • жизнь и здоровье заемщика.

Его целью является обеспечение безопасности банка от риска, связанного с потерей денежных средств. Размер обязательного страхования залогового имущества равен сумме кредита, к которому добавляется 10 % от него.

Хотя можно сразу застраховать на полную стоимость приобретаемого жилья. Если наступит страховой случай, то остаток от погашенной суммы будет принадлежать заемщику.

Величина страховой выплаты колеблется от 0,2 до 0,5 %, которая отчисляется от суммы кредита. Она находится в зависимости от состояния жилья, его принадлежности к определенной категории.

Осуществление страхования жизни, способности к производству трудовой деятельности выгодно не только банку, но и заемщику, потому что при кончине заемщика или потере его трудоспособности на страховую компанию возлагаются обязательства по совершению выплат остатка долга.

Размер выплат по страховке повышается по мере достижения им преклонного возраста, при ухудшении состояния его здоровья.

Заемщик должен заранее сообщить о наличии хронического заболевания, чтобы страховая компания произвела оплату.

Страховые выплаты производятся раз в год, их размер равен 0,3-1,5 % от величины кредита, которые пересчитываются каждый год. Ее величина уменьшается соразмерно убавлению долга перед банком.

Страхование титула не входит в число обязательных видов, потому что это является прерогативой банка. Зачастую осуществление страхования по ипотечному кредитованию в Сбербанке требуется на первые три года, пока не пройдет срок недействительных сделок по давности иска.

Размер выплат варьируется в пределах от 0,2 до 0,7 %, который берется от суммы кредита. Оплату по всем видам страхования производит заемщик, хотя в некоторых случаях его совершает работодатель или третье лицо, если достигнуто соглашение с ним.

Выгодоприобретателем в договоре страхования указывается банк, который погашает долг заемщика. Зачастую страховщик вносит предложение по оформлению комплексного страхования, то есть одновременно по трем видам страховок.

Заемщик в сложившейся ситуации оплачивает страховые выплаты в размере 1,3-1.5 %, отчисляемой от суммы полученного в банке кредита.

И в заключении необходимо отметить, что в любом случае заемщик тщательно изучить все условия, по которым выдается кредит в Сбербанке.

Особенно это касается страхования залоговой недвижимости, желательно в него внести пункты о разрушении дома от военных и террористических действий, в результате осадки фундамента, от нанесенного радиоактивными материалами ущерба.

Заемщику нужно выяснить информацию о деятельности компании, где он собирается оформить ипотечный кредит. При выборе страховой компании ориентироваться на его надежность, качество обслуживания.

Про комплексное страхование банковских рисков рассказывается на этой странице.

Для кого более выгодно облигаторное перестрахование, узнайте тут.

Видео: IncomePoint. tv: коэффициенты при страховании ипотечного кредита

Ипотечное страхование: добровольно или принудительно?

Получить ипотечный кредит без заключения договора страхования сегодня невозможно. Однако, несмотря на настойчивые требования ряда банков, страховать все риски ипотечного кредитования заемщики не обязаны. Попробуем разобраться, какие полисы ипотечного страхования являются обязательными, а от каких можно отказаться, а также в какую сумму обойдется заемщику жилищного кредита каждая из страховок.

Ипотечное страхование обычно подразумевает следующие программы: страхование приобретаемой в кредит недвижимости от рисков утраты или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (вероятность утраты заемщиком права собственности на жилье) и страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.

По закону обязательным является лишь страхование заложенного имущества, то есть квартиры, покупаемой в кредит.

Все остальные виды ипотечного страхования могут осуществляться лишь по желанию заемщиков. Однако пренебрегать страхованием специалисты не советуют — ипотечное кредитование характеризуется высокими рисками. Ведь заемщик берет в долг крупную сумму на несколько лет, и никто не сможет предугадать, что случится с ним и с его жильем за это время.

Ипотечные риски

Страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, обеспечивает ее защиту от повреждения или разрушения в результате таких рисков, как пожары, заливы, взрывы, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и других рисков, в результате которых цена квартиры может снизиться. При этом застраховать недвижимость придется в пользу кредитора, то есть банка. Таким образом, если квартира будет, например, сильно повреждена, то страховая компания выплатит банку оставшуюся сумму кредита. Именно поэтому, согласно закону, размер страховой суммы должен быть равен сумме кредита (обычно банки при расчете страховой суммы учитывают еще и проценты по кредиту, добавляя 10% от его объема). Однако следует помнить, что внесенные собственные средства (первоначальный взнос) страховкой не покроются. Поэтому часто заемщикам предлагается застраховать недвижимость из расчета ее полной стоимости. Такая страховка обойдется дороже, зато заемщик получит гарантию возврата первоначального взноса по ипотеке – тогда по договору выгодоприобретателем должен быть не только банк, но и заемщик.

Стоимость страхования залога обычно составляет 0,09–0,2% от страховой суммы и зависит от года постройки здания, технического состояния квартиры, качества отделки и других параметров. Важным моментом является то, что по мере выплаты кредита долг перед банком, а значит, и страховая сумма и ежегодные выплаты по страховке уменьшаются.

Следующий вид ипотечного страхования, предлагаемый заемщикам ипотечных кредитов, – так называемое титульное страхование. Такой полис защищает от риска утраты заемщиком права собственности на жилье – например, если сделку по ипотеке признают недействительной. Титульное страхование совершенно необходимо, например, если квартира куплена на вторичном рынке. При этом дольше трех лет страховать титул нет необходимости, так как сделка с недвижимостью может быть оспорена лишь в течение этого периода. Стоимость титульного страхования может составлять от 0,25–0,5% в год в зависимости от оценки банком «юридической чистоты» квартиры, максимальные тарифы используются в случае получения жилья в наследство. Объем ежегодного взноса при титульном страховании, в отличие от страхования имущества, остается неизменным и в последующие периоды страхования не пересматривается.

Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает, что в случае постоянной или временной потери трудоспособности, а также смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни платежи по кредиту будет совершать страховая компания. Таким образом, даже в самом худшем случае, если заемщик погибнет, квартира достанется его наследникам без обременений. Если заемщиков несколько, то страховая выплата в случае смерти одного из них распределяется в равных долях либо соответственно его доходу в общем ежемесячном доходе заемщиков. Страховая сумма определяется как размер кредита вместе с процентами за его пользование. Этот вид ипотечного страхования является самым дорогим – размер страхового взноса варьируется от 0,3% до 1,5% от страховой суммы в год и зависит от возраста и пола заемщика, его здоровья (оценивается после заполнения заемщиком медицинской анкеты или прохождения медосмотра), образа жизни, профессии и других факторов.

Наконец, страхование ответственности заемщика от риска невыплаты кредита подразумевает защиту интересов банка на случай, если заемщик не сможет платить по ипотеке и при этом полученной банком суммы от продажи заложенной квартиры не хватит для погашения задолженности. Обычно этот вид страхования используется в случае низкого (10–30% от стоимости недвижимости) первоначального взноса за квартиру. Сумма страхования и тарифы при страховании ответственности заемщика определяются банком и зависят от суммы, уплаченной заемщиком в качестве первоначального взноса, а также от цен на недвижимость.

Следует отметить, что покупка каждой из страховок по отдельности будет стоить существенно дороже, чем полис комплексного договора страхования – он обойдется заемщику ипотечного кредита в 0,5–1,5% от суммы займа. Например, страховка при ипотечном кредите в 4 млн рублей в первый год будет стоить от 20 тыс. до 60 тыс. рублей, а при кредите в 6 млн рублей – от 30 тыс. до 90 тыс. рублей. Ежегодно размер страховых платежей будет пересчитываться и уменьшаться, пропорционально снижению суммы объема кредита.

Добровольно-принудительный характер

Хотя по закону обязательным является только страхование недвижимости, часто банки, стремясь защитить себя от связанных с невозвратом денежных средств рисков, вынуждают заемщиков приобретать и другие виды ипотечного страхования. Так, большинство из них прописывают в кредитном договоре, что в случае отказа от покупки комплексного договора ипотечного страхования заемщику придется платить повышенную ставку по кредиту (при этом повышение может составить 1–3 процентных пункта, в некоторых случаях до 6 п. п.). Поэтому на деле оказывается, что страховой полис купить выгоднее.

Где купить

Обычно заемщику ипотечного кредита предлагается заключить договор страхования с одной из компаний, являющихся партнерами банка. Большинство банков сотрудничают сразу с несколькими страховщиками – как правило, это крупные компании, в течение долгих лет успешно проработавшие на рынке и имеющие большой опыт в страховании ипотечных рисков (например, ВТБ 24 сотрудничает с «ВТБ Страхованием», «АльфаСтрахованием», ВСК, «СОГАЗом», «РЕСО-Гарантией», «УралСибом» и другими крупнейшими страховщиками; Росбанк – с «Сосьете Женераль Страхование», «СОГАЗом», «Ингосстрахом», «Росгосстрахом» и др.). Таким образом, клиенту остается лишь выбрать подходящее предложение, сравнив условия нескольких страховых компаний из предлагаемого банком списка. Выбирая страховую компанию по ипотечному страхованию, следует в первую очередь рассматривать лидеров рынка, работающих десятилетия и успешно переживших кризисные периоды, – ведь расплачиваться по ипотечному кредиту придется в течение нескольких лет.

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

Закон гласит: при оформлении ипотеки обязательно необходимо страхование предмета залога, то есть приобретаемую квартиру или дом. Но наименее выгодная позиция — «тупо» отдать деньги за страховку и не вникать в нюансы заключаемой сделки.

Страхование предмета залога — что положено по закону

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании). Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос). Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов. Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет». Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Страхование залогового имущества

Одним из наиболее частых условий кредитования под залог движимого и недвижимого имущества считается его обязательное страхование. При этом все расходы оплачивает залогодатель. Выгодно ли это заёмщику и что следует учитывать при выборе страховой компании? – ответы читайте в нашем материале.

Страхование заложенного имущества

Чем выгодно страхование для заёмщика, получающего кредит под залог имущества? Тем, что в случае повреждения, гибели, порчи предмета страхования залогодатель (должник) получит компенсацию СК на выплату очередных взносов по кредиту и финансовую помощь на восстановление потерь.

Залогодатель самостоятельно выбирает страховщика из списка СК, аккредитованных в банке. Следует отдать предпочтение тем организациям, которые уже давно работают на рынке страховых услуг и открыто предоставляют финансовую отчётность.

Внимание! Банк не имеет права требовать страхования залогового имущества, однако чаще всего кредитный договор содержит такой пункт. Точно так же финансовая организация не может обязать своего клиента застраховать предмет сделки в конкретной страховой компании. Выбор СК осуществляет клиент по своему усмотрению.

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

Ответ: Страхование предмета залога является обязательным при ипотечном кредите. Более того, это единственная страховка, без которой не обойтись, так как она предусмотрена законом.

Обычно при выборе страховой компании клиент всегда ориентируется только на тариф. В этом есть здравый смысл. Так как страховаться можно будет в любом случае только у страховщика, который аккредитован Сбербанком. Тот, в свою очередь, предъявляет достаточно строгие требования к компаниям-партнерам.

Поэтому нарваться на страховщика-мошенника, который будет под разными предлогами затягивать с выплатой, будет сложно. Но, к сожалению, не невозможно. Зависит это во многом от человеческого фактора. Даже об одной и той же страховой в разных регионах могут быть совершенно противоположные мнения. А все потому, что где-то сотрудники более расторопно решают вопросы, а где-то затягивают.

Но с сомнительными страховыми или страховыми с неудовлетворительными финансовыми показателями Сбербанк не сотрудничает точно.

Помимо тарифа, имеет смысл учитывать еще 2 характеристики страховщика:

  1. Отзывы именно в вашем регионе,
  2. Скорость принятия решения по тарифу.

Ни для кого не секрет, что при ипотечных сделках, время – деньги. Упустить выгодное предложение можно из-за любых проволочек. Если приобретаемый (или закладываемый) в ипотеку объект стандартен, то тарифы многих страховых компаний будут примерно одинаковыми.

У всех есть базовый тариф, есть комиссионное вознаграждение, выплачиваемое банку или агенту, надбавки за первый или последний этажи, возраст дома.

Если же жилье обладает особенными характеристиками, такими как малая этажность, деревянные перекрытия, очень старый год постройки, незаконные перепланировки… то мало того, что тарифы будут разниться, еще не каждый страховщик будет рад такому объекту.

В этом случае выбирают страховую компанию, которая примет окончательное решение по страховке (в виде выставленного тарифа и согласованного договора) одной из первых. Ведь какой толк от выгодного предложения страховщика, который запоздал с ним на несколько дней и не смог вовремя организовать сделку?

Как ни странно, до сих пор существуют компании, которые могут рассматривать и согласовывать предоставленные клиентом документы неделями. Если прибавить к этому всем известную «скорость» Сбербанка, то сделка становится возможной только при самом лояльном к срокам продавце. Который никуда не торопится. Но таких мало.

Но банк последнее время активно работает над изменением параметра скорости в лучшую сторону. Активно развивает дистанционные сервисы. Один из них – собственное страхование от ООО СК «Сбербанк страхование». Доступное к оформлению он-лайн.

Помимо собственной страховой компании, Сбербанк предлагает довольно обширный список аккредитованных. С полным перечнем можно ознакомиться на официальном сайте Сбербанка.

То есть над надежностью страховой компании уже подумал кредитор, а вот выбор по критериям – тариф и скорость оформления – уже за клиентом.

Что дает страховка клиенту? По закону застрахован должен быть конструктив объекта. В случае разрушения жилья, страховая возместит потери. Объект либо будет частично восстановлен, либо (в случае полного разрушения) страховая выплатит полное возмещение. За возмещения и погасится ипотечный кредит.

Ипотека обычно длительна, за долгие годы случиться может что угодно. И особенно обидно выплачивать многолетний кредит за объект, которого уже нет. Именно для недопущения подобных обстоятельств, страхование жилья при ипотеке обязательно для всех.

Страховать или отказаться?

Если говорить о страховании жизни, то Сбербанк предоставляет клиенту выбор. Или заемщик страхует жизнь, или ставка повышается на 1 п.п. Примерно 1% и стоит страхование жизни в собственной страховой компании Сбербанка. Но в других страховых человек моложе 30-40 лет, имеющий безрисковую профессию, сможет застраховаться существенно дешевле.

Соответственно, человеку в возрасте, имеющему ряд хронических заболеваний и профессию, связанную с риском (пусть даже умеренным, например, водитель), страховка может обойтись достаточно дорого. Проще будет согласиться на повышение ставки, чем каждый год платить крупную сумму страховщику.

Но и здесь не все однозначно. Если риски есть, то клиент может быть сам заинтересован в страховании жизни. Особенно при максимальном сроке ипотеки.

Выбор всегда за клиентом.

Но вариации есть не только при рассмотрении страхования жизни, но, как ни странно, и при страховании самого залога по ипотечному кредиту.

Есть два варианта:

  1. Страхование на остаток по кредиту;
  2. Страхование на полную стоимость жилья.

Первый вариант обойдется дешевле, даже если кредит вы только что взяли, так как между рыночной стоимостью и суммой выданного кредита будет весомая разница. Плюс второго (чуть более дорогого варианта) в том, что при страховом случае, страховщик не только погасит задолженность по ипотеке, но и вернет разницу заемщику.

Все-таки остаться и без жилья, и без ипотеки, и без денег – это чуть хуже, чем хотя бы с деньгами. Если объект залога будет разрушен, и не будет подлежать восстановлению, например, перед самым окончанием выплаты ипотеки, то клиент получит возмещение за вычетом остатка по кредиту на руки.

Что такое страхование залога по кредиту