Накопительное страхование жизни

«Страховка — очень важное средство в жизненном
плане любого человека. Проблема со страховкой в
том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна.
Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить
это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится.»
Роберт Кийосаки

Основной целью открытия программ накопительного страхования жизни является долгосрочное накопление (на пенсию, на обучение ребенка) с наличием страховой защиты.
Такие программы включают в себя:

  • Страхование жизни
  • Консервативное накопление капитала

Страхование жизни – это основная причина для открытия программы. Если доля вашего дохода в общем доходе семьи – более 60%, то вам необходимо застраховать свою жизнь. Если с клиентом компании что-либо происходит, наследники получают накопленный капитал и дополнительные выплаты, размер которых зависит от суммы премии, страхового случая, от тарифов страховой компании.

Консервативное накопление капитала – получение в конце программы гарантированной суммы сбережений. Страховые компании могут гарантировать сохранность средств и минимальную доходность. Если Вы хотите максимально надежно сохранить сбережения, программы накопительного страхования жизни могут помочь в этом.

Кому необходимо страхование жизни?

Мы рекомендуем открыть программу накопительного страхования, если:

  • Вы являетесь основным кормильцем в семье, т.е. ваш доход составляет более 60% от общего дохода семьи
  • Вы решили создать накопления для своих детей (на образование, организацию свадьбы и т.д).
  • Вы хотите получать достойную пенсию, не зависящую от государства.
  • Вам сложно регулярно откладывать и инвестировать деньги, но вас волнует ваше будущее и защита ваших близких.
  • Вам нужны гарантии сохранности вашего капитала.

Если Вы увидели себя в одном из этих пунктов, то эта программа для вас.

В России или за рубежом?

Мы рекомендуем открыть программу накопительного страхования за рубежом по следующим причинам:

  1. Высокая страховая защита при невысоких премиях.
    Для того, чтобы иметь в российской страховой компании такую же защиту, как в зарубежной компании, взнос в российской компании должен быть в 2-3 раза выше.
  2. Надежность.
    Россия пока остается развивающейся страной с не очень стабильной политической и экономической системой. Инвестируя на срок 10-15-20 лет вы должны быть уверены, что за этот период в стране все будет нормально. Эту надежность обеспечивают компании, зарегистрированные в стране с рейтингом А и выше, и инвестирующие в экономику таких же надежных стран. Россия такой страной не является (для справки — рейтинг надежности России ВВВ).
  3. Взносы и выплаты – в свободно конвертируемой валюте.
    Российские компании, в отличие от зарубежных, принимают взносы и дают гарантии по выплатам только в российских рублях и, таким образом, ваши накопления подвергаются значительным валютным рискам при инвестировании на длительные сроки (5-10-15 лет).
  4. Возможность получения кредита под залог полиса.
  5. Гибкая система при выборе выплаты страховой суммы по окончании действия программы.
    По окончании программы вы можете:
    · Получить всю накопленную сумму на свой счет в банке.
    · Заключить договор пенсионного страхования на выплату накопленного капитала в виде регулярной (ежемесячной, ежеквартальной) пожизненной пенсии. Есть также возможность выплаты накопленного капитала в виде регулярных премий в течение определенного срока (5-10-15 лет).

Что лучше – программа накопительного страхования или банковский депозит?

И программа накопительного страхования, и банковский депозит имеют свои преимущества.

Это не единственное преимущество страховой компании.
К другим преимуществам относятся следующие:
простая и чёткая процедура наследования – бенефициары, их доли в наследовании назначаются согласно оформленному вами заявлению;
возможность оформления пенсионного плана – вы можете получать пенсию от компании, положив туда какую-то сумму единовременно или по истечении действия накопительной программы.

У банковских депозитов есть свои преимущества. Прежде всего, это ликвидность средств, размещенных на депозите. Поэтому на депозитах можно хранить свой резервный фонд и деньги для текущих расходов.

РЕЗЮМЕ
Несмотря на то, что оба этих инструмента относятся к консервативным и имеют примерно одинаковую доходность, по своему назначению они принципиально разные. Поэтому программа накопительного страхования и банковский депозит не конкурируют между собой — они взаимно дополняют друг друга, выполняя совершенно разные задачи.

В заключение нужно отметить, что программа накопительного страхования жизни – очень важная и необходимая составляющая инвестиционного портфеля.

Пример программы накопительного страхования.

Пример
Мужчина 33 лет открывает страховую пожизненную накопительную программу с ежегодным взносом 2,313 долларов США.
Сумма полиса страхования жизни составляет 300 000 долларов США.

А) В случае закрытия программы на 10-ом году действия программы, ему выплачивается сумма 9,973 долларов (накопленная сумма плюс проценты);

Б) В случае смерти по любой причине на любом году действия программы, наследникам выплачивается:
300,000 долларов США — страховая сумма.

Программы накопительного страхования – довольно сложный инструмент и, если вам нужна дополнительная информация для выбора страховой компании и программы, вам лучше обратиться к финансовому консультанту, который поможет вам разобраться в деталях разных программ и подобрать оптимальный для вас вариант страховой защиты.

«Страховка — очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится.»
Роберт Кийосаки

Пенсионные программы страховых компаний.

Если вам от 20 до 40 лет, у вас есть время, чтобы создать капитал, открыв долгосрочную программу накопительного страхования в компании.
Срок выбора программы зависит от того, в каком возрасте вы хотите пойти на пенсию.

После окончания срока действия программы у вас есть две возможности:

  • Получить всю сумму накопленных денежных средств на свой счет в банке
  • Получать пенсию с накопленного капитала

Какой размер выплат вы можете получить по окончании программы?
Приблизительные расчеты таковы.

При накоплении капитала в сумме 100,000 долларов к 60-ти годам мужчина будет получать пенсию в размере 7,714 долларов в год, или 643 доллара в месяц.
Женщина будет получать с такого же капитала 6,711 долларов в год или 559 долларов в месяц.
Эти выплаты производятся пожизненно.

Основное отличие страховой компании от пенсионных фондов.

Главным отличием является то, что после смерти пенсионера остаток капитала, находящийся в страховой компании, передается по наследству, а капитал, накопленный в пенсионном фонде, не передается (остаток капитала – это начальный капитал за вычетом уже произведенных пенсионных выплат).

Дополнительные преимущества подобных программ:

  • простая и чёткая процедура наследования – бенефициары и их доли в наследовании, назначаются согласно оформленному вами заявлению;
  • возможность оформления пенсионного плана – вы можете получать пенсию от компании, положив туда какую-то сумму единовременно или по истечении действия накопительной программы.

Мы рекомендуем открыть программу накопительного страхования, если:

  • Вы являетесь основным кормильцем в семье, т.е. ваш доход составляет более 60% от общего дохода семьи
  • Вам нужны гарантии сохранности вашего капитала
  • Вы решили создать накопления для своих детей на образование, организацию свадьбы или покупку квартиры
  • Вы хотите получать достойную пенсию, не зависящую от государства
  • Вам сложно регулярно откладывать и инвестировать деньги, но вас волнует ваше будущее и защита ваших близких

Получить дополнительную информацию Вы можете задав вопрос финансовому консультанту.

Если же вы уже приняли решение об открытии программы накопительного страхования, вы можете заказать услугу у финансового консультанта по открытию такой программы.

Накопительные страховки что это

Накопительное страхование — что это такое?

В чём основное отличие обычного страхования от накопительного? При накопительном страховании программа гарантирует не только получение компенсации при наступлении страхового случая, но и прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Чем отличается накопительное страхование от других финансовых инструментов? Ни один финансовый инструмент не обеспечивает страховой защиты на время накопления. Кроме того, никакой другой финансовый инструмент не позволяет получить накопленную сумму до окончания срока накопления без существенных потерь для инвестора. Такая возможность предусматривается только в договоре накопительного страхования. В договоре накопительного страхования прописываются условия, при наступлении которых застрахованное лицо досрочно получает всю сумму, предусмотренную для получения по окончании действия договора. Накопительное страхование так же даёт возможность получить больший доход, чем был оговорен при заключении договора. Обычно в договоре оговаривается минимальный гарантированный инвестиционный доход, где-то в районе 3-5 % годовых. При получении страховой компанией большего дохода, часть его дополнительно поступает на счета клиентов.

Низкая доходность накопительного страхования обусловлена двумя основными факторами. Во-первых, это комбинированный продукт, а такие продукты, как правило, имеют намного худшие характеристики, чем аналогичные раздельные продукты (страховой и инвестиционный). Во-вторых, государство ограничивает перечень финансовых инструментов используемых при накопительном страховании для инвестирования. Как правило, деньги клиентов вкладываются в низкодоходные активы: банковские депозиты, облигации и государственные ценные бумаги. Не более 10 % активов размещается в акциях и корпоративных облигациях. Учитывая тот факт, что договор накопительного страхования заключается на длительный период, 15-20 лет, это делает накопительное страхование крайне невыгодным продуктом.

Какие страховые случаи применяются в накопительном страховании?

1. Дожитие застрахованного до определённой даты. При достижении пенсионного возраста клиенту гарантируются постоянные ежемесячные выплаты.
2. Смерть застрахованного в течение срока договора. Например, родители заключают договор на обучение ребёнка и регулярно вносят платежи. Если с родителями произойдёт несчастный случай и ребёнок останется один, страховая компания всё равно по достижении ребёнком определённого возраста выплатит ему сумму на обучение.
3. При получении нетрудоспособности, обычно получение инвалидности 1 или 2 группы. В договор накопительного могут быть включены и другие события, наступление которых значительно превышает сумму страхового возмещения.
4. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Такая оговорка в страховом договоре обычно увеличивает сумму компенсации, которую получает семья погибшего.

Вложение в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) имеет сходство с накопительным страхованием. Клиент НПФ тоже постепенно копит деньги к моменту выхода на пенсию. Преимущество накопительного страхования в том, что клиент сам выбирает условия получения возмещения. Этим условием может быть не только достижение пенсионного возраста, но и, например, утрата трудоспособности или создание семьи. Клиент определяет для себя значительные события в жизни и заранее к ним готовится. С другой стороны, НПФ обеспечивают более высокую доходность, чем программы накопительного страхования.

Если сравнивать накопительное страхование с инвестиционными продуктами, то доходность накопительного страхования буде в разы ниже. А, если учитывать срок заключения договора, то доходность будет отличаться на порядки.

Вывод: Если хотите застраховаться, заключайте договор обычного страхования. Хотите заработать, вкладывайте деньги в инвестиционные продукты. Накопительное страхования – это наихудший вариант вложения своих средств. Накопительное страхование позволяет сэкономить время при заключении договора, так как нужен только один договор, но конечный результат — плачевен.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Интерфакс, 31 октября 2008 г.

С 2011 года для стройкомпаний, вступающих в СРО, страхование станет обязательным

С 2011 года страхование для строительных компаний, вступающих в саморегулируемые организации (СРО), станет обязательным, сообщил генеральный директор ОМОР «Российский союз строителей» Михаил Викторов на пресс-конференции в центральном офисе «Интерфакса» в четверг. М. Викторов рассказал, что за период с 2009 по 2010 годы в России будет формироваться система обязательного страхования [. ]

Комсомольская правда-Волгоград, 11 июня 2009 г.

Чем хороша накопительная страховка?

Как объединить возможности банковского депозита и полиса страхования жизни. Согласитесь, удобно, когда получается совместить несколько дел сразу. Это в любом случае экономит массу энергии и сил. А во многих случаях — и денег. Пример тому — накопительное страхование жизни, которое одновременно дает возможность копить деньги и страхует вас и вашу семью от различных неприятностей.

Плюсы
Главное удобство накопительного страхования — вы заключаете договор надолго: обычно на 5 и более лет. Затем в определенные сроки вносите ту или иную сумму на свой счет. А в конце договора получаете накопленную сумму плюс проценты, которые набегут за это время (это зависит от того, насколько умело страховая компания размещала ваши деньги на фондовом рынке и в банках).
— Казалось бы: то же, что и в банке, — поясняет принцип работы Екатерина Хорунжая, гендиректор «Общества страхования жизни «Россия». — Однако накопительное страхование — это некий расширенный вариант банковского вклада. Он сочетает в себе две составляющие: страховую защиту и возможность сохранения и приумножения собственных средств. Собственно, в этом и его основное отличие от банковского вклада или паевого фонда. Они тоже приумножают ваши средства, но никак не помогут при каких-то неблагоприятных обстоятельствах, связанных со здоровьем и даже самой жизнью.
Тем не менее, в первую очередь это страховка и только потом инвестиция, — считает финансовый консультант Владимир Савенок. — Обычно человек страхует свою жизнь и говорит: если со мной что-то случится, то денег, выплаченных по страховке, моей семье хватит, чтобы целый год прожить безбедно.
Исходя из пожеланий клиента вычисляется и сумма взноса (минимум — 300 долларов в год, максимум — не ограничен), и срок договора (он может доходить до 45 лет, но в большинстве компаний требуют, чтобы возраст клиента на момент окончания договора не превышал 65 лет), и периодичность выплат (каждый месяц, квартал, полгода или год). Эти факторы, кстати, напрямую влияют и на будущие доходы.
— Размер накоплений напрямую зависит от срока, на который заключается договор страхования и периодичности уплаты взносов, — поясняет Екатерина Хорунжая. — Чем больше срок страхования и чем реже уплачиваются взносы (не чаще одного раза в год), тем больше величина накоплений. При этом доходность, заложенная в основу расчетов страховой суммы, гарантирована на весь срок действия договора страхования. Кроме того, чем раньше заключить договор долгосрочного страхования, тем меньше он будет вам стоить.

Какие еще преимущества у накопительного страхования?
— При уходе из жизни застрахованного (даже на следующий день после заключения договора) его семья в течение 5 банковских дней после предоставления в компанию полного пакета документов гарантированно получит всю сумму полностью, — говорит Максим Чернин, генеральный директор СК Allianz РОСНО Жизнь. — А при установлении инвалидности компания продолжит уплачивать взносы за клиента, и по окончании срока действия договора он опять-таки получит ту же сумму. Кроме того, если ситуация на рынках будет более благоприятная, фактическая доходность превысит ожидаемую, и итоговая сумма накоплений будет еще больше.
А может быть, выгоднее будет по отдельности сделать вклад в банке, и оформить страховку от несчастных случаев?
— Мы сравнивали предложения банков и страховых компаний и пришли к выводу, что накопительное страхование совмещает в себе преимущества и тех, и других, — поясняет Владимир Савенок. — Страхование рисков — это тоже не очень дешево. Вы платите деньги за страховку, а вам их потом никто не возвращает. В накопительном страховании вы вносите деньги частями, но с первого дня застрахованы на всю сумму. Плюс копите деньги к нужному сроку.

Минусы
Однако, несмотря на многочисленные плюсы, в накопительном страховании есть и минусы. Во-первых, процент по вкладу неизбежно будет небольшой (3-5%, хотя доходит и до 10%). Дело в том, что страховые компании имеют возможность вкладывать деньги только в консервативные ценные бумаги. Ведь их главная задача — не заработать максимальную прибыль, а в первую очередь сохранить деньги. Как определяется инвестиционный доход? Страховая компания берет ваши деньги и распоряжается ими на свое усмотрение. Ее главное обязательство — к нужному сроку вернуть вам всю сумму плюс заработанные проценты. А в случае форс-мажора выплатить страховую сумму. Именно поэтому одна часть вложенных вами денег идет на страхование, а другая — на инвестиции. От этого в будущем будет зависеть, какой доход вы получите. Чем больше денег пойдет на инвестиции, тем лучше. Обычно если человек здоров и молод, то на инвестиции идет большая часть взноса. А если страхуется пожилой человек, то наоборот.
Второй минус — заплатить и забыть о страховке нельзя. Вносить платежи нужно постоянно: раз в месяц, квартал, полгода или год. А если возникает ситуация, что человек не может больше платить по счетам? Тем не менее, в этом случае страховые компании предлагают несколько вариантов выхода.
— По индивидуальному запросу мы можем предоставить клиентам финансовые каникулы с приостановлением накоплений, но с сохранением страховой защиты сроком до 3 лет, — комментирует Максим Чернин. — Возможно также поменять рассрочку платежа: например, платить не ежемесячно, а ежеквартально или ежегодно. Наконец, клиент может прибегнуть к опции «преобразование полиса в оплаченный» (то есть клиент отказывается вносить дополнительные платежи, а страховая сумма автоматически снижается до фактически накопленной).
Как говорят страховщики, в период кризиса расторжение договора невыгодно ни клиентам, ни компаниям.
И третий минус — забрать деньги, если они остро понадобились, довольно сложно. Компания за это «штрафует».
— Первые два года, как правило, вообще ничего не отдают, — говорит Савенок. — Есть такое понятие, как выкупная стоимость. Дают таблицу: какую сумму можете забрать каждый год. Она прилагается к договору. Поэтому лучше первые 5-6 лет деньги не забирать вообще.
Тем не менее, по словам финансового консультанта, в период кризиса этот минус автоматически превращается в плюс, ведь на фоне панических настроений мы часто совершаем необдуманные поступки и распоряжаемся своими сбережениями нерационально.

Вся пресса за 11 июня 2009 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Страхование жизни

Детская накопительная страховка: имеет ли смысл ее покупать?

Дети — цветы жизни, и мало кто с этим поспорит. Однако это весьма дорогие цветы с точки зрения содержания, особенно касательно поступления в ВУЗ. И если ребенок родился, то родителям неизбежно придется думать о том, как накопить ему на высшее образование, т.к. вероятность абсолютно бесплатного образования ничтожно мала.


Наталья Смирнова Независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник» (Москва)

Есть специально созданный для этих целей продукт детского накопительного страхования жизни. В разных страховых компаниях он может называться по-разному, также содержание продукта может меняться. Давайте рассмотрим, какие же бывают детские программы. Они различаются по некоторым параметрам.

Страхователь. Во всех программах страхователем является взрослый, чаще всего — родитель или опекун ребенка, которому копят на образование.

Застрахованный. Существуют 2 варианта: в некоторых программах застрахованным является сам страхователь (родитель), а в некоторых — ребенок, которому копят на образование. В чем разница? Дело в том, что в детских накопительных программах имеется условие о том, что по окончании срока действия программы, если застрахованный доживает до этого времени, то выгодоприобретатель получает выплату от страховой компании. То есть здоровье и жизнь застрахованного ставится как условие выплаты. Весь вопрос в том, какое условие выбрать: привязать ли выплату к дожитию ребенка до поступления в ВУЗ или к дожитию родителя.

Выгодоприобретатель. Существует 2 основных варианта: либо выгодоприобретателем является родитель, либо — сам ребенок. Именно выгодоприобретатель получает выплату по окончании срока действия программы.

Риски. Основной риск, который чаще всего включается в детские накопительные программы, — это риск освобождения (защиты) страхователя от уплаты взносов. Когда в случае инвалидности (иногда и смерти) страхователя страховая компания продолжает выплачивать взносы по программе и нужная сумма к окончанию срока все равно выплачивается. Это действительно нужный риск, который гарантирует накопление необходимой суммы к определенному сроку. Также часть страховых компаний предоставляет возможность включить в программу дополнительные риски: смерть страхователя по любой причине (или только от несчастного случая), инвалидность, диагностирование критических заболеваний, травмы, а также инвалидность и травмы ребенка. С включением данных рисков происходит удорожание программы, это нужно понимать.

Итак, в общем и целом детские программы можно поделить на 2 большие группы, которые мы сейчас и рассмотрим подробнее.

Вариант 1. Застрахованный — родитель, выгодоприобретатель — ребенок

Чаще всего предлагается следующая программа. Вы, как родитель, страхуете свою жизнь на определенную сумму в пользу ребенка до достижения ребенком определенного возраста (чаще всего такие программы оформляются к 17 или 18-летию ребенка, к моменту поступления в ВУЗ, но вы можете оформить программу и на более длительный срок). Если вы доживаете до окончания срока программы, ребенок получает установленную сумму.

А вот если не доживаете — возможны варианты: в каких-то программах детского страхования ребенок все равно получает установленную сумму по окончании программы, а в каких-то программах страховая компания просто возвращает сумму уплаченных взносов, сделанных до момента смерти. Второй вариант, конечно, менее интересен, т.к. не решает проблемы гарантированного накопления нужной суммы к поступлению ребенка в ВУЗ, поэтому мы его не рассматриваем.

Калькулятор

Рассмотрим вариант, когда ребенок в любом случае получает по окончании программы гарантированную сумму. Например, женщина 32 лет, имеющая 2-летнего ребенка, хочет за 15 лет гарантированно накопить ему на высшее образование 500 тыс. руб. из расчета 100 тыс. за каждый год обучения. Такая программа обойдется женщине примерно в 34 тыс. руб. в год. Тогда через 15 лет ее 17-летний ребенок получит как минимум 500 тыс. руб. (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках — даже больше — около 600 тыс. руб. за счет дополнительного дохода, начисленного страховой компанией). Если же она покинет этот мир до окончания срока детской страховки, ее ребенок все равно к 17-летию получит 500 тыс. руб.

В программу детского накопительного страхования можно включать дополнительные риски — такие, как:

  • смерть страхователя (т.е. родителя) по любой причине. При этом выплата будет увеличена, но сумма, которую ребенок получит, если родитель доживет до окончания программы, не возрастет;
  • смерть родителя в результате несчастного случая (НС): если родитель до окончания программы погибает от НС, выплата увеличивается, но если он умирает по иной причине, либо доживает до конца программы, — выплата не увеличивается;
  • инвалидность в результате несчастного случая — выплата происходит при инвалидности родителя;
  • травма родителя в результате несчастного случая;
  • первичное диагностирование одного из критических заболеваний родителя (например, инфаркт миокарда);
  • освобождение родителя от уплаты взносов по программе (в случае установления родителю инвалидности 1 или 2 гр. страховая компания начинает выплачивать взносы по программе вместо родителя, пока ему не снимут инвалидность).В некоторые детские программы этот риск включен по умолчанию;
  • инвалидность ребенка в результате несчастного случая;
  • травма ребенка в результате несчастного случая.

У меня лично подобная программа, когда родитель является застрахованным, а ребенок — выгодоприобретателем, вызывает массу вопросов: какой смысл ребенку получать выплату при смерти родителя по окончании программы, а не сразу? Представим себе ситуацию. Обычно страхователем выступает тот родитель, который зарабатывает больше. И вот, семья лишается этого родителя, когда ребенку, скажем, 5 лет. А выплату от страховой компании семья получит лишь к 17-летию ребенка, через 12 лет. Что семья будет делать до этого времени?

Представляю себе 17-летнего ребенка, сразу получившего крупную сумму денег. Не факт, что он сможет ими правильно распорядиться. Наверняка, будут помогать родители, а тогда в чем же смысл делать ребенка, а не родителя выгодоприобретателем?

Калькулятор


Представим неприятную ситуацию — ребенок погиб до окончания срока программы. Ради чего тогда ее продолжать? Родители, скорее всего, ее досрочно закроют (и за ненадобностью, и с эмоциональной точки зрения) и потеряют часть сделанных взносов.

Посчитаем. Ежегодно платить 34 тыс. для того, чтобы гарантированно через 15 лет получить 500 тыс.? А если 34 тыс. ежегодно откладывать в тумбочку, то через 15 лет там будет 510 тыс. руб. При этом из тумбочки деньги, если что, всегда можно взять, а из страховой программы их досрочно без потерь забрать невозможно. То есть с точки зрения накопления и сохранения капитала такая программа не годится — инфляция убьет все ваши накопления.

Если говорить о защите семьи. Допустим, если ежегодно откладывать на банковский депозит под 7% годовых по 30 тыс. руб. и еще отдельно купить обычную рисковую страховку жизни на случай смерти и потери трудоспособности по любой причине на 15 лет на сумму 500 тыс. руб. с ежегодным взносом около 3 тыс. руб. (для 32-летней женщины), то через 15 лет мы получим на депозите сумму около 800 тыс. руб. При этом за 15 лет потратим на рисковое страхование 45 тыс. руб. (по 3 тыс. в год). Итого, ежегодно откладывая по 33 тыс. руб. (30 тыс. — на депозит и 3 тыс. — на страховку), мы через 15 лет получим 800 тыс. руб. Защита на случай смерти та же, что и при детской страховке, но только выплаты не придется ждать до 17-летия ребенка. В худшем случае оставшийся в живых родитель положит эту сумму на тот же депозит и оставит до 17-летия ребенка. Вот вам и защита взносов.

Именно поэтому детские накопительные программы, когда застрахован родитель, а выгодоприобретатель — ребенок, я мало кому рекомендую.

Вариант 2. Застрахованный — ребенок, выгодоприобретатель — родитель

Есть также программа, при которой застрахован не родитель, а непосредственно сам ребенок. При таком раскладе выплата производится, если ребенок доживает до окончания программы. Тогда ему выплачивается накопленная сумма с возможным небольшим начисленным доходом (обычно до 5–6%). Некоторые страховые компании предлагают следующую дополнительную возможность: когда программа заканчивается, страхователь (родитель) может оформить дополнительное соглашение и распорядиться о рассроченных платежах в течение 5 лет, т.е. как раз на период обучения в ВУЗе ребенка.

По этой программе выгодоприобретателем является не ребенок, а родитель или опекун (даже если страхователем выступает не родитель, а третье лицо), поэтому, если ребенок дожил до окончания программы, именно родитель получит выплату от страховой компании, и именно он будет распоряжаться полученными средствами.

В данную программу также можно включать дополнительный риск по освобождению страхователя от уплаты взносов. И тогда, если страхователь получает инвалидность 1 или 2 группы, либо умирает до окончания программы, страховая компания продолжает делать взносы по программе вместо него, и нужная сумма все равно будет накоплена.

Рассмотрим пример. Женщина (33 года) приобрела программу для своего 3-летнего ребенка. К 17 годам она планирует накопить около 25 тыс. евро для оплаты обучения ребенка в ВУЗе. Женщине удобнее платить раз в 3 месяца, а не в год. Тогда ежеквартально она будет платить около 400 евро, чтобы через 14 лет гарантированно получить около 25,5 тыс. евро (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках эта сумма может повыситься и до 31 тыс. евро). Когда ребенку исполнится 17 лет, она хочет, чтобы выплаты осуществлялись в течение 5 лет, т.е. каждый год по 5–6 тыс. евро (в зависимости от того, какая сумма будет накоплена к концу срока программы).

Подобная программа несколько интереснее, чем предыдущая, хотя и она не без изъянов:

  • здесь полностью отсутствует страхование на случай смерти и инвалидности, по которому родитель смог бы получить выплату от страховой компании. Та же ситуация: в семье умирает родитель, который приносил наибольший доход и являлся страхователем по детской программе накопительного страхования. Ребенок получит ожидаемую сумму, например, в 17 лет, но что семья будет делать до этого времени? Им понадобятся деньги на восстановление финансовой ситуации, а для этого нужна уже другая, дополнительная страховка жизни основного кормильца семьи;
  • тот факт, что выгодоприобретателем является родитель (или опекун), а не ребенок, решает проблему целевого расходования накопленных средств. Не возникает проблемы, что ребенок не сможет правильно распорядиться полученными средствами;
  • если ребенок погибнет до окончания срока программы, родителям не нужно будет ее досрочно закрывать — они получат назад сумму уплаченных взносов в полном объеме;
  • если говорить о доходности, то эта программа интереснее. Если раз в год откладывать на евро-депозит в банк из ТОП 20 даже под 4% 1200 евро, через 14 лет там образуется около 24 тыс. евро (что уже меньше, чем гарантированная сумма в 25,5 тыс. евро), и при этом депозит не сможет обеспечить гарантированного накопления упомянутой суммы в случае смерти или инвалидности страхователя. Так что данная детская программа является интересной альтернативой депозиту.
  • если сравнивать депозит и данную детскую программу, то депозит, конечно, ликвиднее: вы можете изъять с него сумму максимум с потерей процентов, но без потери той суммы, которую вы на него положили. В случае же досрочного расторжения страхового договора вы, скорее всего, сможете вернуть лишь часть тех взносов, которые уплатили. Но это и плюс: вы будете мотивированы довести программу до конца и накопить ребенку нужную для образования сумму.

Таким образом, говоря про детские программы страхования, лучше выбирать те из них, по которым застрахованным является ребенок, а выгодоприобретателем — родитель (опекун).

При этом программа должна обязательно включать защиту взносов (освобождение от уплаты взносов в случае смерти или инвалидности родителя). Рекомендуемая сумма подобной программы — минимально необходимая стоимость обучения ребенка в хорошем ВУЗе в течение 5 лет. Однако не стоит оформлять подобную детскую страховку на максимальную сумму, т.к. доходность по ней невысока и едва сопоставима с инфляцией.

Лучше всего оформить программу на сумму, которой хватит на обучение в хорошем ВУЗе, а дополнительно накапливать средства в других, потенциально более доходных инвестиционных инструментах (инвестиционных фондах), особенно если до поступления в ВУЗ еще 10 и более лет. Даже если фонды покажут отрицательную доходность, благодаря детской накопительной страховке вы всегда будете уверены, что на хороший ВУЗ вам денег хватит. Если же ситуация на финансовых рынках будет благоприятной, то вы сможете отправить ребенка учиться в более престижный ВУЗ, использовав как выплаты по страховке, так и накопления в фондах.

И еще момент. Оформление детской накопительной страховки не решает вопрос финансовой безопасности семьи в случае потери кормильца. Да, если родитель, который имеет наибольший доход в семье, умирает, либо теряет трудоспособность, вы можете быть уверены в том, что на образование ребенка деньги будут благодаря детской накопительной страховке. Однако помимо этой программы рекомендуется также оформить обычную рисковую (срочную) страховку жизни основному кормильцу семьи, чтобы получить выплату в случае его ухода из жизни, потери трудоспособности и иных неприятностей, чтобы у семьи были средства на восстановление финансовой ситуации».

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Накопительные страховки что это