Оглавление:

Кредиты и рассрочки от застройщика: преимущества и недостатки

Квартиры в ипотеку или рассрочку от застройщика — что выгоднее? Рассрочку оформить проще чем ипотеку.

Сегодня банки охотно выдают ипотечные кредиты на покупку квартир в строящихся объектах, нередко — по специальной партнерской программе банка с застройщиком. Однако покупатель может напрямую договориться о покупке жилья в кредит с застройщиком. В чем отличие этих кредитных программ объясняет портал Credits.ru.

Рассрочку оформить проще, чем ипотеку

Многие строительные компании еще на этапе возведения жилья пытаются привлечь клиентов особыми условиями кредитования. Иногда такие варианты намного выгоднее ипотеки, потому что жилье приобретается в более сжатые сроки и по меньшей стоимости. Часто применяется даже не процентный кредит, а рассрочка платежа.

Роман Семчишин, директор инвестиционного департамента компании TEKTA GROUP: «Такой инструмент как рассрочка используют почти все застройщики. В случае с ипотекой мы можем говорить только об аккредитованных в том или ином банке объектах»

Ясно, что рассрочка от застройщика предоставляется на отличных от ипотеки условиях, но размер первоначального взноса и там и там может в разных случаях может быть одинаковым и составлять 20-30% от суммы кредита. Срок рассрочки на покупку жилья обычно не превышает 10 лет.

Наш эксперт обращает внимание, что рассрочку, в отличии от ипотеки, получить намного проще: «При ипотеке тщательно проверяется платежеспособность заемщика, учитывая его социальное положение, текущие кредиты, расходы на содержание семьи, другие ежемесячные выплаты. А в случае рассрочки процедура оценки упрощена и документов нужно немного».

Немаловажно, что при рассрочке у каждого застройщика свой вариант договора и все условия надо обсуждать по пунктам, тогда как банковская форма договора достаточно четко регламентирована.

За границей рассрочка от застройщиков довольно популярна, во многих европейских странах люди покупают строящиеся квартиры в рассрочку на срок от 7 до 10 лет. К сожалению, в нашей стране застройщики работают с рассрочкой на год-два – обычно пока не завершится строительство дома.

Роман Семчишин, директор инвестиционного департамента компании TEKTA GROUP: «Это небольшой срок по сравнению с ипотекой и объем выплат выше, чем по кредиту. То есть вариант с рассрочкой подходит для людей, готовых погасить всю стоимость квартиры за довольно короткое время».

Сравниваем рассрочку и ипотеку

Преимущества рассрочки перед ипотекой следующие:

  • Покупателю не нужно доказывать свою платежеспособность. Застройщики работают по минимальному пакету документов, не требуя поручительства;
  • При покупке квартиры в рассрочку не требуется дополнительный залог, поскольку приобретаемое жилье автоматически становится залогом;
  • Строительные компании-застройщики обычно более лояльны к своим клиентам, нежели банковские кредиторы. При рассрочке не важна кредитная история и не нужны дополнительные подтверждения платежеспособности клиента. Плюс ко всему застройщики обычно реже, чем банки, применяют штрафные санкции при задержках ежемесячных платежей по кредиту.
  • Короткий срок предоставления рассрочки;
  • У клиента отсутствует возможность оформить квартиру в личную собственность пока жилье недостроено или пока вся кредитная сумма не будет выплачена.

Рассрочка не всегда бывает беспроцентной

Компании-застройщики часто предлагают беспроцентную рассрочку на покупку жилья, особенно когда возникает необходимость распродать квартиры в строящемся поскорее. Получается, что беспроцентная рассрочка возможна только на короткий срок, когда до окончания строительства или полной сдачи объекта остается от 6 месяцев до года.

При более длительной рассрочке от застройщиков уже фигурируют процентные ставки — обычно они находятся в рамках от 5 до 18% годовых. Если срок кредита увеличивается, то растут и ставки по кредиту. Естественно, что при таком раскладе выгоднее поскорее расплатиться с застройщиком. Однако каждый покупатель решает сам, что ему больше подходит: обычный кредит банка или рассрочка от застройщика. Но ясно, что дешевле жилье обойдется при покупке у последнего из них. Даже при максимальных сроках рассрочки квартира обойдется дешевле, нежели ее покупка в ипотеку.

На что обратить внимание при оформлении рассрочки

При оформлении договора на покупку квартиры в рассрочку клиент подписывает пункты о невозможности отчуждения, продажи, сдачи в аренду или отягощения, перепланировки пока не будет выплачена полная стоимость кредита.

Стоит заметить, что не все застройщики кристально чисты перед покупателями. Иногда они прибегают к различного рода финансовым махинациям, чтобы увеличить стоимость квартиры. При таком сценарии заемщик однажды замечает, что за пару месяцев до окончания строительства дома стоимость квадратного метра вдруг вырастает на пару десятков процентов. При выяснении причин таких изменений заемщику говорят, что перерасчёт произведен из-за удорожания строительных материалов.

Чтобы не попасть в такую ловушку, нужно в договоре на рассрочку четко прописывать все выплаты. Как это сделать, подскажет опытный юрист. Лучше всего покупать жилье в рассрочку по зафиксированным процентным ставкам и общей стоимости строящегося жилья.

Просрочка при рассрочке

Санкции при возникновении просроченной задолженности по кредиту налагаются компаниями, так же как и банками.

При первичной задержке платежа застройщик может закрыть глаза на это, но при систематическом нарушении условий договора и сроков платежей, компания может начислить штраф за каждый просроченный день или месяц выплат. Если покупатель без предупреждения задерживает платежи по кредиту более трех месяцев, то компания вправе вообще расторгнуть договор с необязательным клиентом.

В заключение подведем итог. Услуга рассрочки от застройщиков ориентирована на покупателя, который способен выплатить серьезный первоначальный взнос. Ежемесячные выплаты будут большие, поэтому программа подойдет тем, у кого всегда стабильно высокие доходы. А ипотека рассчитана на покупателей с более скромными возможностями и небольшим первоначальным взносом в размере 15-30%. Но при этом переплата по ипотеке значительно превышает переплату при рассрочке.

Рассрочка на 10 лет на покупку квартиры

Специалисты Аналитического и консалтингового центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet — лидера продаж новостроек в Московском регионе — подготовили обзор новостроек в ближнем Подмосковье в радиусе 20 км от МКАД, где в предложении представлены квартиры и апартаменты с бюджетом покупки до 2,5 млн рублей. При этом были отобраны проекты, где действуют программы рассрочек, следовательно первоначальный бюджет покупки может быть сокращен до 400 рублей минимум и до 1,5 млн рублей максимум. Условия предлагаемых рассрочек в целом предусматривают первоначальный взнос от 0 % до 70 %, срок действия — от 3 месяцев до 10 лет, процент по рассрочке — от 0 % до 24 %.

В рамках бюджета в 2,5 млн рублей на первичном рынке ближнего Подмосковья можно приобрести только студии и однокомнатные квартиры площадью от 22 до 45,2 м². Самое бюджетное предложение представлено сразу в двух проектах — объекты стоимостью 1,6 млн рублей реализуются в мкрн «Большое Домодедово» и мкрн «Город счастья». При этом стоит отметить, что в комплексах, расположенных ближе к МКАД, предложение квартир в ценовом диапазоне до 2,5 млн ограничено и зачастую представлено одной или двумя квартирами, поскольку они пользуются высоким спросом. Соответственно, чем дальше от МКАД, тем больше объем предложения квартир стоимостью до 2,5 млн, и тем больше их площади.

В мортонограде «Путилково», мкрн «Щитниково» и мкрн «Ильинская Слобода» ГК «Мортон» предлагает займы покупателям на срок до 5 лет. При первоначальном взносе от 50 % — 9,9 % годовых, до 30 % — 10,1 % годовых. В ЖК «Лидер Парк» и мкрн «Город Счастья» ГК «Лидер Групп» предоставляет рассрочку сроком до года при первоначальном взносе от 30 %. Помимо этого, в проектах действует акция «Квартира за миллион», по условиям которой при первоначальном взносе от 1 млн рублей возможна оплата остатка в рассрочку до окончания строительства. Акция распространяется на 100 квартир любого метража. В квартале «Молодежный-IV» возможно оформление рассрочки на полгода под 24 % годовых при первоначальном взносе от 50 %. В ЖК «Видный берег» предлагается рассрочка на квартиры в 5-м корпусе (секции № 4, 5, 6) сроком до 30 января 2016 года под 15 % годовых при первоначальном взносе от 50 %. В ЖК «ЗаМитино» можно оформить рассрочку на полгода при первоначальном взносе от 30 %, при этом рассрочка платная — +4 % к стоимости квартиры по прайсу. В ЖК «Пятницкие кварталы» оформляется рассрочка до года под 12 % годовых при первоначальном взносе 50 %. В ЖК «Пироговская Ривьера» представлена рассрочка сроком до 10 лет без первоначального взноса под 20 % годовых, при первоначальном взносе от 50 % — под 14 % годовых. В ЖК «ДОМодедово Парк» предлагается беспроцентная рассрочка до июня 2015 года с первоначальным взносом от 50 %. В ЖК Like City и ЖК Flight City ГК СУ-155 предлагается рассрочка сроком до 4 лет в зависимости от размера взноса. В ЖК Wellton Park Новая Сходня концерн «Крост» дает возможность оформления рассрочки до 12 месяцев — 10 % годовых, до 18 месяцев — 12 % годовых, до 24 месяцев — 17 % годовых. При приобретении квартиры в доме, введенном в эксплуатацию, первоначальный взнос составит от 30 %, в доме на стадии строительства — от 10 %. В ЖК Friday Village при первоначальном взносе от 50 % дается рассрочка на 18 месяцев под 15 % годовых. В ЖК «Эко Парк Нахабино» условия рассрочки: первоначальный взнос — от 50 %, без процентов на 3 месяца, под 16 % годовых на год. В ЖК «Красногорский» можно приобрести однокомнатную квартиру или студию с беспроцентной рассрочкой на 3 месяца при условии внесения первоначального платежа в размере 50 %. В мкрн «Богородский» также действует беспроцентная рассрочка до 25 декабря 2015 года с первоначальным взносом от 40 %. В ЖК «Нахабино Ясное» при оформлении рассрочки на однокомнатную квартиру взнос составляет не менее 400 тыс. рублей, срок — до 30 ноября 2015 года или 20 февраля 2016 года в зависимости от корпуса, плюс 2 % от стоимости квартиры. В ЖК «Солнечная долина» действует беспроцентная рассрочка до конца года при первоначальном взносе за 50 %. В ЖК «Некрасовский» для однокомнатной квартиры при первоначальном взносе от 50 % предлагается беспроцентная рассрочка на три месяца или до 31 сентября 2016 года под 2 % годовых, при взносе от 70 % — беспроцентная рассрочка на 6 месяцев или до 31 сентября 2016 года под 1,5 % годовых. В мкрн «Большое Домодедово» возможно оформление беспроцентной рассрочки на студии сроком на полгода при первоначальном взносе не менее 70 %. В ЖК «Лукино-Варино» можно приобрести квартиру с рассрочкой платежа до 12 месяцев при условии оплаты 50 % первоначального взноса.

«Появление большого количества разнообразных программ рассрочек от застройщиков в последнее время вполне естественно — ужесточение условий ипотечного кредитования и значительный рост ипотечных ставок, а также сокращение реальных доходов населения подтолкнули рынок к активному применению альтернативных вариантов оплаты, в том числе длительных отсроченных платежей. Таким образом, покупатели, имеющие на руках сумму от 400 тысяч рублей до полутора миллионов, уже могут рассчитывать на приобретение квартиры в ближнем Подмосковье, не прибегая к ипотечному кредитованию», — рассказывает Владимир Богданюк, руководитель Аналитического и консалтингового центра Est-a-Tet.

Рассрочка или ипотека?

Эксперты констатируют: практически во всех проектах на первичном рынке можно купить жилье, не прибегая к ипотеке. Рассрочка все еще уступает ипотеке по величине первого взноса (минимальный платеж начинается с 20% от стоимости) и сильно уступает по срокам (успеть погасить нужно за 2,5 года), однако заем у застройщиков часто может быть беспроцентным.

Как правило, предлагается сразу несколько вариантов программ с рассрочкой: варьируются первоначальный взнос и срок погашения кредита. По данным девелоперских компаний, самым привлекательным для покупателей вариантом является 50%-ная оплата стоимости квартиры, к этому способу прибегают почти в трети всех проектов. Следующим по популярности является первый платеж в 30%. После оплаты данной суммы девелоперы предоставляют от 3 до 12 месяцев рассрочки. При этом четкую зависимость между первым взносом и сроком погашения проследить невозможно.

Раз взять рассрочку на много лет не выйдет, какие у нее плюсы?

У рассрочки есть еще некоторые преимущества перед ипотекой. Большим плюсом является возможность заключить сделку без передачи застройщику данных о доходах, а также документов, подтверждающих трудовую занятость. Чтобы оформить покупку, нужен только паспорт.

Ипотечный кредит оформляется долго, а с рассрочкой не возникнет таких проблем. На все нюансы у покупателя уйдет не больше нескольких дней, в офисе продаж нужно будет побывать два-три раза. Большинство строительных компаний не будет копаться в кредитной истории своих клиентов. Получается, что воспользоваться данной опцией могут все, даже те, у кого негативная кредитная история. Покупателям также не нужно оформлять страховку (которая составляет в среднем 0,5-1% от суммы займа) и нести расходы по ней.

Кто же тогда покупает квартиры в рассрочку?

При всех плюсах данной схемы у нее есть один большой минус – величина взносов. Если удалось купить с рассрочкой на 2,5 года квартиру за 5 млн при минимальном 20%-ном взносе в 1 млн рублей, то каждый последующий взнос может равняться 133 тыс. рублей. Эта сумма явно превышает доступную планку для семей со средним доходом. Ну а если придется выплачивать оставшуюся сумму быстрее, говорить об условном среднем классе вообще не имеет смысла: при рассрочке в полтора года каждый месяц придется платить по 222 тыс. Рассматривая эти цифры, напрашивается вывод, что сегмент квартир по такой схеме оплаты точно не является массовым.

Разумеется, удобно приобретать жилье в рассрочку предпринимателям. Представители бизнеса располагают крупными суммами, но не всегда могут вывести их из оборота. Второй категорией покупателей являются держатели больших депозитных вкладов или собственники большого количества недвижимости, которая сдается в аренду. Крупной суммой для оплаты большей части покупки могут располагать и топ-менеджеры корпораций после получения бонусов или премий, эти люди просто зарабатывают на порядок выше обычных потребителей.

Из обычных, а не состоятельных граждан стоит выделить тех, у кого есть на руках деньги от продажи квартиры, например, 70-75% от стоимости нового жилья. Оставшиеся сотни тысяч рублей вполне по силам собрать за год или два. Им совершенно не обязательно брать ипотеку и начинать тяжелые взаимоотношения с банком.

Отдельной категорией покупателей являются граждане, которые не могут рассчитывать на ипотеку. Сюда попадают как заемщики с неблагоприятной кредитной историей, так и покупатели с высоким заработком, но совсем небольшим официальным доходом.

Понятно, что предприниматели и топ-менеджеры не покупают жилье в «хрущевках», в каких же сегментах популярна рассрочка?

Да, действительно, покупать жилье в рассрочку массовый покупатель не может, по данным застройщиков и агентств недвижимости, количество клиентов по такой схеме в массовом сегменте не превышает 10%. Но совсем другая ситуация сложилась в дорогих сегментах жилья, классах «бизнес», «элит» и «премиум». Здесь пользуется рассрочкой гораздо больший процент покупателей.

В отличие от массового сегмента, получить ипотеку на покупку дорогой недвижимости, которая стоит, например, более 50 млн рублей, даже при высоком уровне дохода очень сложно. Поскольку речь идет об эксклюзивном объекте, который потенциально может стать для банка проблемным залогом (элитную недвижимость будет непросто быстро продать), кредиторы захотят дополнительно подстраховаться. В этом случае процент по кредиту будет увеличен. Также сроки одобрения кредита и проведения самой сделки будут увеличены из-за дополнительного андеррайтинга (это услуги, предоставляемые финансовыми учреждениями, такими как банки, страховые компании, которые гарантируют получение выплат в случае финансовых убытков) и оценки залога. Некоторые продавцы недвижимости считают, что доля сделок с рассрочкой в сегменте «элит» может достигать 50% от общего объема.

Логично, что и в массовом, и в дорогих сегментах покупатели хотят получить именно рассрочку без процентов. Разумеется, в эконом- и комфорт-классах никто клиентам такую рассрочку не дает. А вот жилье категорий «элит» и «премиум» гораздо чаще продается с рассрочкой без процентов.

Когда же рассрочка станет популярной? Она будет массовым явлением? Хочется уже поскорее взять квартиру с десятипроцентным первым взносом и рассрочкой на пятнадцать лет!

О тенденции к росту популярности данной схемы в массовом сегменте действительно говорят. Причиной будущей популярности рассрочки в классах «комфорт» и «эконом» эксперты считают постоянное увеличение объема предложения на рынке недвижимости столичного региона. Конкуренция между застройщиками уже способствует увеличению сроков рассрочки, уменьшению (или исчезновению) процентной ставки по ней, а также уменьшению первого взноса.

В СМИ появилась информация о том, что за последние годы во многих проектах регистрируется увеличение рассрочки для покупателей в несколько раз. Совершенствуются и схемы расчетов. Логично было бы предположить, что при сохранении данного тренда количество предложений с рассрочкой будет увеличиваться. Но не все так просто. Для того чтобы предоставлять подобную услугу, строительным компаниям требуются большие ресурсы, которые есть далеко не у всех. Также понятно, что и к срокам ипотечных кредитов подступиться, так или иначе, нереально.

К этому нужно добавить, что роста продаж по схемам с рассрочкой, может быть, и стоит ждать, но не ранее кардинального улучшения экономической ситуации в стране. Выкладывать компании-застройщику более 100 тыс. рублей в месяц, а еще перед этим внести первый взнос в несколько миллионов способны далеко не все покупатели. Ну а после того, как «подскакивают» доходы населения, обычно начинается и рост цен, в том числе на недвижимость. Замкнутый круг получается, а это значит, что покупка жилья в рассрочку останется привилегией богатых.

Квартира в рассрочку на срок до 10 лет.

Под 0%-2%. В любой точке россии. Без залога. Без поручителей. Нужен только паспорт.

Дорогие друзья!

Предлагаем вам познакомиться с замечательной возможностью покупки квартир и домов в рассрочку на условиях равных или превосходящих существующие в ведущих странах Европы и в США. Эта возможность появилась в 2014 году, после того как в г. Санкт-Петербург был создан Жилищный Кооператив Бест Вей (Bestway).

Основные преимущества приобретения недвижимости через ЖК Бест Вей перечислены ниже:

  • Беспрецедентно низкие проценты выплат по займу, от 2% (самый высокий процент) до 0%.
  • Возможность приобретения жилой и коммерческой недвижимости в любой точке на территории трех стран: Российской Федерации, Киргизии и Республики Казахстан
  • Простота оформления членства в кооперативе: из документов потребуется только Паспорт
  • Членом кооператива может стать любой совершеннолетний гражданин ближнего и дальнего зарубежья
  • Не требуется справка о доходах
  • Кредитная история не имеет значения
  • Нет ограничений по возрасту для заемщика
  • Возможно досрочное погашение займа в любой момент
  • Гарантирован возврат всех накопленных паевых средств в том случае, если вы, по каким то причинам, захотите выйти из кооператива
  • К оплате принимается материнский капитал
  • Возможность приобретения неограниченного количества объектов недвижимости стоимостью от 500 000 рублей до 10 миллионов рублей, как на вторичном, так и на первичном рынке.
  • Полное юридическое сопровождение сделок, всесторонняя проверка «чистоты объекта» юристами ЖК, гарантия защиты от недобросовестных продавцов недвижимости и нечистоплотных застройщиков

ЖК Бест Вей не является коммерческим предприятием, представляет собой добровольное объединение пайщиков в соответствии с Законом о Кооперации Российской Федерации.

Кооператив не использует заемные банковские средства, вся недвижимость приобретается на паевые взносы членов ЖК. Для этого Жилищным Кооперативом Бест Вей зарегистрирован целевой счет в Сбербанке РФ. Деньги со счета могут быть потрачены только на приобретение объектов недвижимости для членов кооператива.

Именно этим объясняется возможность приобретения пайщиками недвижимости под низкие проценты или беспроцентно. Ведь кооперативу не нужно возвращать кредит банку, где самая низкая ставка составляет, в настоящее время, 6.75%. При этом ставки по ипотеке для конечного покупателя гораздо выше и обусловлены рядом условий, неподъемных для большинства жителей России.

А те невысокие проценты, которые все-же необходимо погашать пайщикам кооператива, вместе с невозвратным активационным взносом идут на поддержание резервного фонда ЖК и оплату работы юристов.

«Аренда с выкупом»: плюсы и минусы покупки жилья в рассрочку без первоначального взноса

В начале этого года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию начало работу по новой схеме, позволяющей приобретать жилую недвижимость в рассрочку сроком до 15 лет, без выплаты какой-либо первоначальной суммы. Более того, для заключения сделки не требуется подтверждения доходов клиента. Суть системы достаточно проста – клиент арендует квартиру и одновременно ежемесячно вносит определенную сумму в качестве выкупного платежа, то есть постепенно выплачивает стоимость жилья и в дальнейшем получает его в собственность. Схема привлекательна доступностью и простотой оформления договора. Однако многие специалисты отмечают, что и недостатков у «Аренды с выкупом» немало. Просто – еще не значит выгодно.

Арендная ставка на 10 лет вперед

Специалист агентства недвижимости «Диамант» Владимир Яковлев поясняет: «Если коротко, то схема «Аренда с выкупом» состоит в следующем: человек, желающий приобрести жилье, выбирает квартиру, которая ему интересна, и обращается в «Межрегиональную жилищную корпорацию», которая сначала выкупает указанную квартиру в собственность закрытого паевого инвестиционного фонда недвижимости, а затем продает в рассрочку гражданину, заключившему договор. Оплата осуществляется ежемесячными равными платежами в течение всего срока рассрочки. При этом месячные выплаты делятся на две части: одна идет в счет аренды, а вторая – в счет выкупа квартиры в собственность. Размер суммы ежемесячного платежа зависит от стоимости приобретаемого жилья, срока рассрочки, а также от наличия и размера первоначального взноса (хотя он и не обязателен). Право собственности к гражданину переходит только после полной оплаты по договору».

Соотношение арендного и выкупного платежа не меняется в течение всего срока выплаты средств. То есть если вы сегодня заключаете договор с рассрочкой на 15 лет и в нем будет записано, что каждый месяц вносимая вами сумма будет делиться в соотношении 54% – плата за аренду и 46% – плата в счет выплаты стоимости квартиры, то так оно и останется, пока договор будет действовать. Важно также, что и арендные платежи сразу же фиксируются в документах и не изменяются. В условиях инфляции и достаточно стабильного роста арендных ставок четкая сумма за съем квартиры на десятилетие и больше вперед также считается преимуществом новой схемы.

Стоимость аренды по программе, как правило, получается выше среднерыночных арендных ставок. Однако, как отмечает генеральный директор Центрального Департамента Недвижимости Анатолий Пысин: «Нужно учитывать, что, в отличие от обычного съема квартиры, когда каждый месяц 100% платежа уходит собственнику жилья, то есть, как говорят в народе, «чужому дяде», в случае «Аренды с выкупом» часть месячной оплаты вы регулярно вкладываете в покупку собственной квартиры. Не нужно копить на первоначальный взнос для получения ипотечного кредита, одновременно тратя деньги на оплату аренды чужого жилья».

Квартира в итоге будет стоить дороже, чем в кредит по ипотеке

«Пока нет уверенности в том, что проект действительно тщательно продуман и просчитан», – считает Владимир Яковлев.

«Как обычно, у любой схемы есть обратная сторона медали. В данном случае арендатору такая форма выкупа обойдется дороже, чем ипотека. Сравним, например, покупку квартиры на вторичном рынке с использованием ипотечного кредита Сбербанка и ее аренду с выкупом: цена квартиры 10 млн руб., первоначальный взнос 2 млн руб. (20%), срок 10 лет. Ипотечный калькулятор Сбербанка для заемщика «на общих условиях» показывает сумму ежемесячного платежа (по кредиту в 8 млн руб.) в размере 124,213 руб. 15 коп, а калькулятор МРЖК – 146,403 руб. 00 коп. (в т.ч. 61,736 руб. в счет аренды и 84,667 – в счет выкупа). Разница в нашем примере – 22 тыс. руб. в месяц (или 18%). При этом, если говорить о Москве, то современная «однушка» или не очень современная «двушка», которые можно купить за 10 млн руб., сдаются в аренду (без выкупа) скорее за 40-50 тыс. рублей в месяц, а не за 62 тыс. рублей, как получается по программе «Аренда с выкупом». Понятно, что для компании, работающей по этой схеме, важно подстраховаться. Ведь МРЖК несет риск временного «простоя» квартиры, если первый арендатор расторг договор и съехал, а следующий еще не найден. На какое-то время образуется некая зона отрицательного денежного потока. Риск таких потерь от простоя (конечно же, с учетом особенностей сдачи – с выкупом) дополнительно повышает цену аренды», – разъясняет Вадим Лященко.

Получается, что хотя «Аренда с выкупом» и не требует первоначального взноса, но в итоге за квартиру участники программы заплатят дороже тех, кто воспользуется обычным ипотечным кредитом. По программе АИЖК выкупная стоимость квартиры рассчитывается исходя из первоначальной цены с прибавкой 30% (при рассрочке на 15 лет). Однако сумма, которую вы реально выплатите за эти годы, будет значительно больше.

«При долгосрочном использовании выгоднее остаются банковские кредиты. Это не трудно посчитать. К примеру, если приобрести квартиру за 4 млн руб., без первоначального взноса и при максимальной рассрочке, то ее выкупная цена будет равна 5,2 млн руб. (4 млн руб., увеличенные на 30%). Каждый месяц жилье по программе «Аренда с выкупом» будет обходиться в 62,5 тыс. руб. (28,9 тыс. руб. выкуп и 33,6 тыс. руб. – арендный платеж). Итого по истечении 15 лет покупатель выплатит за квартиру 11,25 млн рублей. Это значительно больше, чем окончательная стоимость такой же квартиры по ипотеке, скажем, Сбербанка. Однако не будем забывать, что для того, чтобы получить в Сбербанке кредит на покупку жилья стоимостью 4 млн руб. необходимо обладать начальной суммой минимум в 600 тыс. руб., в то время как для участия в «Аренде с выкупом» никакого накопленного капитала не требуется» , – говорит Анатолий Пысин.

Кредит, который дают всем

«Плюсами новой программы АИЖК я бы назвала отсутствие первоначального взноса, а также легкость участия в этом проекте. Предполагается, что не нужны никакие подтверждения доходов со стороны клиента. Других преимуществ на данный момент я не вижу», – говорит независимый московский риэлтор Наталья Мишина.

По сути, предлагаемым финансовым инструментом может воспользоваться любой желающий. При наличии всего двух документов – паспорта и страхового пенсионного свидетельства – вы можете заключить договор аренды с выкупом, и хоть завтра новоселье. Правда, выбор квартиры будет ограничен некоторыми условиями: стоимость жилья не должна превышать 6 млн руб. Кроме того, программа пока работает только в трех регионах: Московская область, Екатеринбург и Новосибирск. Зато никто не будет интересоваться вашей кредитной историей, собирать ворох справок и вообще вдаваться в подробности вашего финансового прошлого. Для многих это существенный плюс.

«Аренда с выкупом» в определенных случаях может быть привлекательнее банковских кредитов, причем не только для тех, у кого нет возможности заплатить первоначальный взнос. Ведь существуют различные категории лиц, которым банки, по той или иной причине, отказывают в кредитовании (или предъявляют особо суровые требования). Финансовый инструмент «Аренда с выкупом» может стать вариантом решения проблемы. В особенности для тех, кто уже снимает квартиру, но пока не имеет достаточной уверенности не только в своей будущей платежеспособности, но и в своем будущем в целом, например, работающие молодые люди, недавние выпускники вузов, те, кто только переехал в новый город», – считает управляющий агентства недвижимости «Риэлторское бюро № 1» Вадим Лященко.

Есть и другая сторона вопроса. «Существует мнение, что такая программа – способ вовлечь в оборот так называемые серые и черные доходы. Как это будет происходить в действительности, покажет только время», – добавляет Наталья Мишина.

«Выйти из игры» проще, чем в случае с ипотекой

По словам Вадима Лященко: «Главное преимущество «Аренды с выкупом» в том, что, в отличие от ипотеки, можно относительно беспрепятственно и без потерь выйти из проекта на любой его стадии. При этом арендатор отправляется на поиски новых вариантов без непогашенных обязательств и штрафных санкций, получив назад все деньги, уплаченные в счет выкупа (так, по крайней мере, сейчас декларируется). Никто не начисляет ему повышенных процентов, пеней и неустоек за просрочку платежей по банковскому кредиту, не перекладывает на него издержек судебного и исполнительного производства в связи с процедурами обращения взыскания на залог, у него вообще не болит голова по поводу реализации залоговой квартиры. А возможно, что и его кредитная история не пострадает».

При этом выйти из программы можно не только по причине нехватки денег или нежелания приобретать данную квартиру, но и если, к примеру, на вас «свалился» нежданный капитал, и вы хотели бы поскорее выплатить долги. «Платежи по программе можно погашать досрочно (полностью или частично), без дополнительных штрафов и комиссий», – говорит Анатолий Пысин.

Права собственности придется ждать много лет

По мнению многих специалистов, в случае «Аренды с выкупом» вопрос о праве на собственность остается главным камнем преткновения. Ведь по условиям договора клиент становится полноправным хозяином квартиры только после того, как полностью внесет все необходимые платежи. Это значит, что на весь период рассрочки, в течение 10 или 15 лет, вы будете жить в квартире только на правах арендатора.

«Фонд МРЖК остается полноправным собственником жилья и только он может распоряжаться им. Клиент выступает лишь в качестве квартиросъемщика, поэтому не сможет по своему усмотрению произвести, например, перепланировку, серьезный ремонт, зарегистрировать родственников, решать многие вопросы, связанные с жилищно-коммунальными услугами, и т.д. Кроме того, у тех, кто примет участие в программе, не будет возможности воспользоваться некоторыми налоговыми вычетами», – отмечает Анатолий Пысин.

«Отсутствие права собственности в течение очень долгого времени у тех, кто решит приобрести квартиру посредством аренды с выкупом, остается одним из основных ограничений», – считает Наталья Мишина.

Станет ли «Аренда с выкупом» популярной схемой?

Большинство специалистов согласны с тем, что если этому финансовому продукту и суждено «выжить» на современном рынке российской недвижимости, пользоваться им будут только люди, находящиеся в специфических условиях.

«Прибегать к такой схеме будут, скорее всего, молодые люди, возможно, студенты, у которых каждый рубль на счету и которые еще не научились собирать деньги (да по сути, их и не из чего пока откладывать), а также те, у кого существуют какие-либо проблемы с получением банковских кредитов или подтверждением легальности доходов.

Вероятно, эта форма покупки жилья найдет своего потребителя. Но, на мой взгляд, в отличие от других схем, она не станет массовой. Те, у кого есть первоначальный взнос и возможность подтверждения дохода, воспользуются обычными кредитными программами по льготным процентам. С финансовой точки зрения, в долгосрочной перспективе они получаются выгоднее. Другие будут продолжать снимать жилье и откладывать на приобретение квартиры или хотя бы первый взнос по ипотеке, не желая переплачивать какие бы то ни было проценты. Третьи – банально побоятся показывать доходы на таком уровне, ведь это участие в программе государственного учреждения. Так что, я думаю, останется довольно небольшой процент потребителей, которые попробуют эту схему в работе, несмотря ни на что», – говорит Наталья Мишина.

«Этот финансовый инструмент будет интересен тем, кто уже снимает квартиру, не может получить ипотечный кредит, и готов увеличить ежемесячный платеж, но не просто за аренду, а для того, чтобы постепенно выплачивать стоимость снимаемой квартиры и затем получить ее в собственность», – полагает Анатолий Пысин.

Владимир Яковлев отмечает, что «Аренда с выкупом» привлечет, прежде всего, людей с невысоким доходом, которым сложно скопить на первоначальный взнос, особенно если они также вынуждены снимать квартиру. Схема может быть перспективна, если все будет продуманно и четко организовано. Кроме того, важным моментом остаются источники финансирования. На данный момент предполагается привлекать институциональных инвесторов в фонд «Доступное жилье в рассрочку», а также негосударственные пенсионные фонды. Но как работа сложится в дальнейшем, пока сложно предугадать».

«На мой взгляд, такая форма приобретения квартир имеет право на жизнь и является вполне удобным для потребителя решением жилищного вопроса. В процессе обкатки таких проектов всегда проявляются определенные минусы, поэтому, скорее всего, программе еще предстоит претерпеть определенные корректировки», – говорит специалист НПК «Оптимус» Роман Писарев.

«Несомненно, этот инструмент хорош уже тем, что расширяет возможности нуждающихся в жилье и дает им дополнительный выбор. Хотя по сути это совсем не ипотека (отсутствует залог), а длинная рассрочка платежа со всеми своими плюсами и минусами, рассмотренными выше, перспективность данного продукта для Москвы/Московской области, Санкт-Петербурга и крупнейших городов России не вызывает у меня сомнений. Потребитель, для которого преимущества этой схемы окажутся существеннее недостатков, там наверняка найдется», – считает Вадим Лященко.

Рассрочка на 10 лет на покупку квартиры