Изменения программы «Материнский капитал» с 15 июня 2018

С 15 июня 2018 года в программе материнского капитала произойдут существенные изменения: доработаны и расширены возможности для распоряжения средствами маткапитала.

Премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление, которое позволяет расходовать материнский капитал на перекредитование ипотеки вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Материнский капитал в 2018 году: изменения свежие новости, что изменится с 15 июня 2018

До настоящего времени маткапитал можно было использовать на перекредитование ранее выданных ипотечных кредитов, только если они были оформлены до рождения второго ребенка.

«Это не очень удобно, людям нужна большая свобода в распоряжении деньгами», — заявил Медведев.

Вице-премьер Татьяна Голикова, в свою очередь, отметила, что со снижением ипотечной ставке стало больше семей, которые хотят направить материнский капитал на рефинансирование кредитов. «Такой возможности у них не было, но подписанное постановление такую возможность предоставляет», — отметила она, добавив, что возможностью могут воспольховаться 1,9 миллиона семей.

За все время действия материнского капитала средства на жилье направили 5,3 миллиона семей, из них 3,4 миллиона воспользовались деньгами для погашения кредитов.

Индексация средств по сертификату была приостановлена в 2015 году, и ее возобновление планируется Правительством теперь не ранее начала 2020 года.

Что нового с 15 июня 2018 года

Материнский капитал можно теперь использовать на перекредитование вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость. Соответствующее постановление подписал премьер-министр РФ Дмитрий Медведев, о чем сообщил на совещании с вице-премьерами.

Председатель правительства напомнил, что сейчас средства маткапитала можно использовать на перекредитование ранее выданных кредитов под строительство и приобретение жилья, но только в том случае, если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей.

Вице-премьер Татьяна Голикова обратила внимание на то, что «в последнее время в РФ сложилась тенденция по снижению ставок по ипотеке, и довольно большое количество семей, которые имеют материнский капитал, выразили желание направить его на рефинансирование кредитов». «Такой возможности у них не было, но подписанное постановление такую возможность предоставляет», — отметила она. По мнению Голиковой, потенциально новой возможностью могут воспользоваться 1,9 млн семей.

«На протяжении всего периода времени [действия материнского капитала] из общего количества семей, которые решили воспользоваться материнским капиталом, на жилье направили эти средства 5,3 млн семей», — сказала вице-премьер. По ее словам, из этого количества 3,4 млн семей направили деньги на погашение кредитов, что составило 1,3 трлн рублей, еще 1,9 млн семей направили средства материнского капитала на приобретение жилья, что составило 0,7 трлн рублей.

«Материнский капитал с момента начала действия этой программы (с 1 января 2007 года) получили 8 млн 550 тыс. семей, 5,1 млн семей уже полностью использовали средства», — сказала Голикова. По ее данным, на образование детей на 1 мая 2018 года материнский капитал потратили 537,3 тыс. семей на 31,4 млрд рублей.

«Сейчас с учетом нового демографического пакета, с учетом того, что семьям предоставлена возможность получать денежные выплаты на второго, третьего и последующего детей, на 30 мая для получения средства из материнского капитала на этих цели подано 8 тыс. 817 заявление, по 5 тыс. 940 уже пошли выплаты», — подчеркнула вице-премьер. Она считает, что расширение возможностей использования маткапитала будет иметь положительный эффект на только для демографии, но и социального положения семей.

Рефинансирование ипотеки материнским капиталом

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке).

Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений.

Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7%. Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Таким образом, сейчас в России появилось большое количество заемщиков, обслуживающих старые ипотечные кредиты, взятые под существенно более высокий процент, чем сейчас. Понятно, что в таких условиях резко возрастает интерес населения к инструменту рефинансирования ипотеки.

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Материнский капитал 2018

20 Сентября 2018

Премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление от 31 мая 2018 г. № 631 об изменениях в порядке использования материнского капитала для улучшения жилищных условий.

12 Декабря 2017

21 Декабря 2016

26 Октября 2016

24 Октября 2016

18 Октября 2016

25 Февраля 2016

24 Декабря 2015

21 Декабря 2015

11 Декабря 2015

22 Октября 2015

К началу октября Пенсионный фонд России принял заявления на единовременную выплату из средств материнского (семейного) капитала от более чем 1,6 млн российских семей. Общая сумма принятых заявления оценена в 32 млрд руб.

14 Сентября 2015

10 Сентября 2015

3 Сентября 2015

24 Августа 2015

Направления расходования средств материнского капитала могут расширить. Соответствующий законопроект, разработанный группой депутатов, внесен в Госдуму.

24 Февраля 2015

20 Февраля 2015

10 Февраля 2015

12 Декабря 2014

26 Сентября 2012

22 Декабря 2010

29 Сентября 2010

Со следующего года размер индексации детских пособий будет равен 1,065. А сумма материнского капитала вырастет примерно на 22 тыс. рублей и составит 365 698,4 рубля. Это установлено проектом закона о федеральном бюджете, который правительство одобрило 23 сентября. Названные суммы уже озвучил Президент РФ, а в Минфине России дополнительно подтвердили, что они окончательные и пересматриваться не будут. Кроме того, Минздравсоцразвития представило правительству свой проект изменений в правила расчета пособий по больничным и взносов в ФСС РФ.

28 Декабря 2009

С 1 января 2010 года коэффициент индексации детских пособий установлен в размере 1,1. Такова норма пункта 2 статьи 10 Федерального закона от 2 декабря 2009 г. № 308-ФЗ «О федеральном бюджете на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов». Речь идет о единовременном пособии при рождении ребенка, пособии женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, а также минимальном размере ежемесячного пособия по уходу за ребенком. Закон не уточняет, как именно следует применять этот коэффициент на практике.

Последние публикации

31 Октября 2018

Особенностью проведения годовой инвентаризации в этом году является необходимость соблюдения требований федеральных стандартов учета, введенных с 01.01.2018. При этом работы инвентаризационным комиссиям учреждений госсектора заметно прибавится, но опыта инвентаризации введенных стандартами новых объектов учета еще ни у кого нет.

Как ни борется государство с работодателями, нанимающими граждан без трудового договора, полностью победить это зло пока не получается. Уж больно много выгод в такой системе для хозяев — на работнике без бумажки можно экономить и платить ему меньше, чем официально нанятому, а в случае чего просто выставить человека за дверь и не бояться за последствия.

На время эксперимента по введению нового налогового режима для самозанятых нужно отказаться от штрафных санкций и предусмотреть больше стимулов. Только в этом случае граждане, возможно, захотят «выйти из тени» и начать работать легально, считают эксперты. Эти нюансы они предлагают учесть при доработке профильного законопроекта ко второму чтению.

30 Октября 2018

Отказы ФСС в зачете пособий, увы, не редкость. Если организация (ИП) решила оставить сумму пособия работнику, то должна ли она исправить отчетность по НДФЛ? Грозит ли ей штраф за просрочку уплаты этого налога?

Конституционный Суд Российской Федерации пришел к указанному выводу, рассмотрев жалобу гражданина Д., а также совместное обращение от граждан К., Ш. и С. Суть первого дела заключалась в том, что Д. был сокращен с должности исполняющего обязанности главного научного сотрудника в научном центре. Однако при увольнении ему не была выплачена компенсация за неиспользованные отпуска за период работы с 1997 года по 2012 год.

Материнский капитал в 2018 году

Получение материнского капитала простимулировало многие семьи на то, чтобы у них появился ребёнок. Изначально принятая программа носила временный характер. Первые годы её действия показали, что выделение этой суммы позитивно сказывается на уровне рождаемости во всех регионах Российской федерации и улучшает демографическую картину страны. Поэтому актуальным моментом остаётся выплата материнского капитала и в 2018 году.

На протяжении 2017 года неоднократно звучала информация об возможных изменениях размера и порядка начисления этих средств, а также о том, что программу могут приостановить. Всё это породило массу предположений и разночтений, поэтому стоит разобраться в этом вопросе подробнее.

Продление сроков программы

Что на практике даёт продление программы:

  • Родители, которые с 1.01.2007 года по 31.12.2021 года родили или усыновили второго или старше ребёнка, имеют право получить государственный сертификат, предоставляющий материальную поддержку в 453 тыс. рублей.
  • Основным параметром является дата рождения, указанная в свидетельстве о рождении: если она соответствует срокам действия программы, гражданин попадает под её реализацию. Обратиться за сертификатом он может и после 31.12.2021 года, поскольку по закону обращение является бессрочным и не ограничивается временными рамками.
  • На малышей, рождённых раньше 2007 или позже 2021 года, программа не распространяется, т.е. их родители не смогут получить сертификаты даже в случае обращения в пенсионный фонд РФ.

Это означает, что на протяжении 2018 года подать заявку на сертификат смогут родители, в семьях которых малыши появились с 1.01.2007 года.

После окончания срока действия программы граждане, родившие детей начиная с 1.01.2022 года, не смогут подавать заявления, но средства, которые были начислены ранее, будут оставаться на лицевом счету и не «сгорят».

Сумма маткапитала в 2018 году

Весной 2017 года в новостях прозвучала информация, что планируется рассмотреть целесообразность доплаты к маткапиталу ещё 250 тыс. для женщин, не достигших 35 лет, которые родили второго малыша. Итого, сумма должна была равняться 653 тыс. Такая идея не нашла поддержки, поскольку механизм инициирования был признан неэффективным: те, кто принял решение о двух и более детях в семье, в подавляющем большинстве случаев делают это к 35 годам, и добавочные выплаты не подстегнут рождаемость среди тех, кто принципиально против больших семей.

Размер суммы по сертификату на 2018 год остаётся неизменным и составляет 453 тыс. рублей. Роста не наблюдается в связи с тем, что индексация была заморожена 3 года назад, а проиндексировать сумму смогут только после запрета индексации, который закончится в 2020 году.

Свежие изменения

На протяжении 2017 года были внесены некоторые поправки и доработки в закон о поддержке семей. Согласно него, с 1.01.2018 года вступают в силу такие изменения:

  • Если совокупный доход семьи не обеспечивает 1,5 прожиточного минимума на каждого её члена, то родитель может ежемесячно получать суммы с сертификата в размере регионального прожиточного минимума на детей до достижения ими 18-месячного возраста. Эти средства могут быть израсходованы на любые нужды семьи, а не только по целевым направлениям. Данное изменение касается исключительно тех семей, где второй и более малыш появился на свет после 31.12.2017 года.
  • Средства, размещённые на лицевом счету, можно будет использовать не только на оплату в образовательных организациях, как это было до 2018 года, а и в организациях различного типа и форм собственности, которые имеют право или лицензию на предоставление подобных услуг в сфере образования. Чаще всего это нововведение касается детских садов частного типа, которые раньше были недопустимым вариантом, так как не имели государственную лицензию в качестве образовательной организации.
  • Организации, которым родители имеют право выполнять оплату «материнскими деньгами», не обязаны соответствовать программе, имеющей аккредитацию государственного образца. То есть, выбранное и профинансированное образование может быть альтернативного типа.
  • Возможность тратить средства смещается на более ранние сроки. До 2018 года это разрешалось только с наступления 3-летнего возраста, а на данный момент расплачиваться за дошкольное образование при помощи сертификата можно с первого года жизни.

Вопреки ожиданиям, некоторые пункты остались неизменными:

  • перечень направлений для целевого использования остаётся прежним;
  • закон о выдаче финансов для приобретение авто в очередной раз был отклонён.

На данный момент изменена и система отчётности по текущему состоянию счёта материнского каптала. Во все предыдущие годы информация об остатке направлялась по почте пенсионным фондом России 1 сентября. Теперь ознакомиться с этими данными пользователи Интернета смогут в любое время в электронной форме, что гораздо удобнее и даёт возможность получать актуальную информацию.

Целевые направления

Существенных изменений в целевых направлениях для использования средств материнского капитала в 2018 году не предвидится. Деньги можно будет тратить на:

  • Улучшение условий проживания. Это может быть как реконструкция дома или квартиры, так и первоначальный взнос для ипотечного кредитования или оплата долевого участия. Также позволяется вложить деньги в строительство нового дома. Ещё один вариант – погашение ипотечных ежемесячных платежей на время декретного отпуска.
  • Обучение. В этом случае можно осуществлять обучение не только того отпрыска, после рождения которого был получен материнский капитал, но и других детей в семье.
  • Накопительная доля пенсионных средств для родителя. Для этого средства передаются в пенсионный фонд негосударственного учреждения. Если мать или отец через некоторое время передумают по поводу такого использования материнского капитала, они смогут беспрепятственно вернуть средства и распорядиться ими иначе.
  • Адаптация в социуме детей с особыми потребностями. Это касается не только затрат на терапию или реабилитацию, но и на содержание ребёнка-инвалида.

Кто может стать получателем

В большинстве случаев получателем сертификата материнского капитала становится мать новорожденного. Для этого необходимо, чтобы были соблюдены следующие требования:

  • ребёнок у родителей должен быть вторым и старше, а дата его рождения должна быть не раньше 1.01.2007 года;
  • родители и ребёнок должны быть гражданами Российской федерации.

В отдельных случаях получателем может выступать мужчина (отец или усыновитель). Это возможно, если мать умерла или была лишена родительских прав, а также, если она отбывает срок в местах лишения свободы. Он может стать получателем и тогда, когда женщина является полноправной матерью и супругой, но пара принимает решение о том, что материнский капитал будет оформлен на отца.

В том случае, если отец умер, лишился родительских прав или несёт уголовную ответственность за преступление против своих детей, владельцем сертификата он быть не может. В таком случае право оформляется на мать.

Как отец, так и мать могут стать получателями материнского капитала после усыновления несовершеннолетнего.

Ещё один вариант – несовершеннолетний до наступления 18 лет, родители которого умерли или лишены родительских прав. В таком случае он имеет право оформить материнский капитал на себя. Этот срок продлевается до 23 лет при условии учёбы на дневной форме в ВУЗе.

Порядок оформления

Для того, чтобы заявить своё право на материнский капитал, гражданин должен обратиться в отделение пенсионного фонда. Это можно осуществить как по месту регистрации (прописки), так и в другом месте фактического пребывания.

Перед первичным визитом необходимо подготовить такой перечень документов:

  • свой паспорт гражданина Российской федерации;
  • свидетельства о рождении всех детей в семье;
  • подтверждение гражданства ребёнка.

Для подтверждения гражданства может служить специальный вкладыш, который выдавался до 31.12.2006, или печать в свидетельстве о рождении, которая ставится с 1.01.2007.

Перед посещением отделения пенсионного фонда можно распечатать бланк для заявления на сайте ПФР, где находятся пояснения к правилам его заполнения. Заполнять бланк необходимо от руки, но допускается и электронный вариант с мокрой подписью. Если нет возможности скачать заявление в электронном виде, бланк предоставят непосредственно в отделении, где он и будет заполнен.

Заявление можно подать не только через Пенсионный фонд, осуществить это можно и посредством многофункционального центра, где загруженность и очереди, как правило, меньше. Но во втором случае оформление займёт больше на 2-3 рабочих дня из-за времени, необходимого для передачи документов из МФЦ в ПРФ.

Предлагается ещё один удобный способ подачи заявления, который не требует ожидания в очереди – оформление на сайте госуслуг. После этого работник ПФ позвонит по указанному контактному номеру телефона и назначит время индивидуального посещения для предоставления документов.

Сейчас в правительстве рассматривают возможности продления программы материнского капитала на более длительные сроки – до 2023 года, но пока что прогнозировать такие отдалённые перспективы довольно сложно. Нестабильная экономическая ситуация не позволяет дать однозначные прогнозы, но правительство заявляет, что все меры будут направлены на удержание занятых позиций в вопросе поддержки семей.

Видео о последних изменениях относительно оформления и выплаты материнских денег:

Материнский капитал с 15 июня 2018 года получит существенные изменения

С 15 июня 2018 года в программе материнского капитала произойдут существенные изменения: доработаны и расширены возможности для распоряжения средствами маткапитала.

Премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление, которое позволяет расходовать материнский капитал на перекредитование ипотеки вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

До настоящего времени маткапитал можно было использовать на перекредитование ранее выданных ипотечных кредитов, только если они были оформлены до рождения второго ребенка.

«Это не очень удобно, людям нужна большая свобода в распоряжении деньгами», — заявил Медведев.

Вице-премьер Татьяна Голикова, в свою очередь, отметила, что со снижением ипотечной ставке стало больше семей, которые хотят направить материнский капитал на рефинансирование кредитов. «Такой возможности у них не было, но подписанное постановление такую возможность предоставляет», — отметила она, добавив, что возможностью могут воспольховаться 1,9 миллиона семей.

За все время действия материнского капитала средства на жилье направили 5,3 миллиона семей, из них 3,4 миллиона воспользовались деньгами для погашения кредитов.

  • Материнский капитал в 2018 году: изменения на 2 ребенка. Сумма по закону
  • Что нового с 15 июня 2018 года
  • Рефинансирование ипотеки материнским капиталом
  • Что такое рефинансирование кредита
  • Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году
    • Можно ли расплатиться материнским капиталом для погашения ипотеки и как это сделать
    • Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования
  • Выводы и заключения

Размер материнского капитала остается неизменным уже на протяжении нескольких последних лет. В том же объеме 453026 рублей маткапитал будет выплачиваться и в 2018 году.

Индексация средств по сертификату была приостановлена в 2015 году, и ее возобновление планируется Правительством теперь не ранее начала 2020 года.

Материнский капитал можно теперь использовать на перекредитование вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость. Соответствующее постановление подписал премьер-министр РФ Дмитрий Медведев, о чем сообщил на совещании с вице-премьерами.

Председатель правительства напомнил, что сейчас средства маткапитала можно использовать на перекредитование ранее выданных кредитов под строительство и приобретение жилья, но только в том случае, если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей.

«Это не очень удобно, людям нужна большая свобода в распоряжении деньгами», — считает глава кабмина. Медведев сообщил, что подписал постановление правительства, которое «дает право расходовать средства материнского капитала на перекредитование, в том числе ипотечных займов вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость, до и после рождения второго ребенка и последующих детей».

Вице-премьер Татьяна Голикова обратила внимание на то, что «в последнее время в РФ сложилась тенденция по снижению ставок по ипотеке, и довольно большое количество семей, которые имеют материнский капитал, выразили желание направить его на рефинансирование кредитов». «Такой возможности у них не было, но подписанное постановление такую возможность предоставляет», — отметила она. По мнению Голиковой, потенциально новой возможностью могут воспользоваться 1,9 млн семей.

«На протяжении всего периода времени [действия материнского капитала] из общего количества семей, которые решили воспользоваться материнским капиталом, на жилье направили эти средства 5,3 млн семей», — сказала вице-премьер. По ее словам, из этого количества 3,4 млн семей направили деньги на погашение кредитов, что составило 1,3 трлн рублей, еще 1,9 млн семей направили средства материнского капитала на приобретение жилья, что составило 0,7 трлн рублей.

«Материнский капитал с момента начала действия этой программы (с 1 января 2007 года) получили 8 млн 550 тыс. семей, 5,1 млн семей уже полностью использовали средства», — сказала Голикова. По ее данным, на образование детей на 1 мая 2018 года материнский капитал потратили 537,3 тыс. семей на 31,4 млрд рублей.

«Сейчас с учетом нового демографического пакета, с учетом того, что семьям предоставлена возможность получать денежные выплаты на второго, третьего и последующего детей, на 30 мая для получения средства из материнского капитала на этих цели подано 8 тыс. 817 заявление, по 5 тыс. 940 уже пошли выплаты», — подчеркнула вице-премьер. Она считает, что расширение возможностей использования маткапитала будет иметь положительный эффект на только для демографии, но и социального положения семей.

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке).

Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений.

Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7%. Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Таким образом, сейчас в России появилось большое количество заемщиков, обслуживающих старые ипотечные кредиты, взятые под существенно более высокий процент, чем сейчас. Понятно, что в таких условиях резко возрастает интерес населения к инструменту рефинансирования ипотеки.

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

  • Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  • Изменяется срок выплаты кредита

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

  1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
  2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду.

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

  • на уплату первоначального взноса при получении нового кредита;
  • на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Те же самые затруднения с рефинансированием ипотеки могут возникнуть не только у владельцев сертификата на материнский капитал, но и у участников других жилищных программ — например, при получении субсидии в размере 30 или 35% от стоимости жилья по программе «Молодая семья».

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

  • Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.
  • Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

С каким бы пониманием на эту ситуацию ни смотрели контролирующие органы (ПФР, прокуратура), банки все равно не будут рисковать и просто ее не допустят — в проведении рефинансирования семье, скорее всего, будет отказано.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств перед третьим лицом (другим банком)». И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это чисто финансовая операция:

  • заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
  • банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;
  • никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:
В случае предоставления владельцу сертификата или его супругу кредита или займа (в том числе ипотечного), взятого на погашение ранее предоставленного им кредита на покупку или строительство жилья, материнский капитал можно использовать на погашение основного долга и уплату процентов по такому кредиту (см. пункт 3-в Правил).
Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

  • погашать сертификатом первичный кредит с риском потерять право на проведение его рефинансирования в будущем;
  • сразу проводить рефинансирование ипотеки и терять право на использование материнского капитала в виду описанных выше причин.

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей), сообщает сайт Ros-Registr. А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример).

Чтобы решить, какой вариант в каждом конкретном случае будет более выгодным, необходимо проведение соответствующих расчетов кредитным специалистом или самостоятельно по ипотечному калькулятору.

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

  • непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
  • ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату. И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются.

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

  • если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски;
  • если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

С 1 сентября 2018 материнский капитал