Оглавление:

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Ипотечные программы кредитования имеются во многих банках, предлагаются разные варианты и условия оформления. Одним из современных видов кредитования является предоставление кредитов под залог имеющейся недвижимости.

В Сбербанке программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Основные условия

Основные параметры выдачи кредита:

500 тыс. р. – 10 млн. р.

Ограничение по сумме

Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

Максимально 20 лет

12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

Потребуется ли первоначальный взнос?

Данный вид кредитования является нецелевым, заемщик может расходовать средства по своему усмотрению. Это может быть приобретение не только недвижимости, но и дорогого автомобиля, яхты. В связи с этим, оплата первоначального взноса не требуется.

Заемщик может самостоятельно добавить собственные средства, если сумма кредита недостаточна для оформления сделки.

Требования к залогу

В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

Требования к заемщику

Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

Что потребуется для ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке?

Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

Необходимые документы

  1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
  2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

Новым клиентам, для увеличения вероятности одобрения кредита, лучше дополнительно предоставить справку о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по форме банка, документы о пенсии, подтверждение иных источников дохода, копию или выписку из трудовой книжки, заверенные соответствующим образом.

Можно ли указать в залог квартиру?

Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

  • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
  • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
  • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
  • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

Как наличие имущества под залог влияет на одобрение ипотеки?

Наличие имущества под залог напрямую влияет на одобрение заявки по кредиту. Залог недвижимости является одним из главных условий оформления сделки. От стоимости предлагаемого в залог имущества и платежеспособности заемщика зависит максимальная величина предоставляемого кредита.

Цена на недвижимость должна быть подтверждена официальной оценкой рыночной стоимости.

Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

  • Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
  • Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
  • Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.
  • Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
  • Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
  • Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.

Кредит под залог недвижимости

В довольно сложной современной ситуации на рынке займов, одной из наиболее безопасных для заемщиков и банков форм кредитования является кредит под залог недвижимости.

Для предоставления кредита под залог недвижимости работники банка должны быть уверены в возможности легко, быстро и дорого продать квартиру или любой другой объект недвижимости, выступающий в качестве залога (практически идентичные требования предъявляются и к коммерческой недвижимости, предоставляемой в залог). Для уверенности банки прибегают к помощи специалистов юридических компаний. Это -профессиональные оценщики, обязанностью которых является определение рыночной стоимости объекта недвижимости на дату заключения договора.
Размер займа под залог недвижимости зависит от суммы, которую можно реально выручить за имущество, выступающее в качестве обеспечения обязательств.

Стоимость залогового имущества определяется следующими факторами:

  • Датой постройки дома . Имейте в виду: чем здание новее, тем лучше. Если квартира находится в панельном доме 70-80 годов, то о внушительной сумме не стоит и мечтать.
  • Этаж . Расположение квартиры на первом или последнем этажах может усложнить получение кредита под залог недвижимого имущества.
  • Общая и жилая площадь .
  • Планировка .
  • Количество собственников закладываемого объекта недвижимости. В данном случае чем больше ваша доля в квартире, тем лучше, но если ваши «владения» будут состоять только из одной комнаты и половины кухни, то они вряд ли станут основанием для предоставления займа.

Перед тем, как обратиться в конкретный банк за ссудой, узнайте информацию о необходимом пакете документов. Обязательными во всех случаях являются паспорт заемщика и бумаги на недвижимое имущество.

Какова цена кредитования под залог недвижимости?

Человек, берущий такой займ, может рассчитывать на сумму, составляющую до 80% стоимости квартиры.

Ежемесячные взносы по кредиту будут весьма ощутимо бить по карману на протяжении всего периода выплат.

Подписание договора по кредиту должно осуществляться в присутствии заемщика, представителя банка и нотариуса. Обязанность последнего – подтверждение юридической силы документа.

Преимущества кредита под залог недвижимости:

  • Возможность получения займа без поручителей.
  • Ставки по подобным займам намного ниже, чем по беззалоговым: порядка 15-20% годовых против 25-50%, а срок кредитования – более длительный (до 7-15 лет).
  • Для заемщика является необязательным предоставление справки о доходах, поскольку его капиталом считается залоговое имущество.
  • Кредитополучатель не обязан предоставлять отчет о том, куда потрачены деньги – это достаточно весомый аргумент, поскольку большинство кредитов, которые выдаются банками, являются подотчетными.
  • После оформления кредита заемщик остается полноправным собственником заложенной недвижимости, живя или работая в помещениях объекта. Залоговую недвижимость невозможно только продать.

Недостатки кредита под залог недвижимости:

  • Серьезный риск лишиться недвижимости при нарушении условий кредитного договора.
  • Нередко банками в договор включается множество дополнительных пунктов с целью снизить риски и защитить свою деятельность от недобросовестных заемщиков. Поэтому следует внимательно знакомиться с содержанием договора. Например, нередко в договоре содержится пункт, который предусматривает расторжение договора в одностороннем порядке при малейшем нарушении со стороны заемщика. В подобном случае банк оставляет за собой право досрочно требовать исполнения денежных обязательств.

Можно наблюдать ситуации такого рода: граждане берут кредиты под залог своего нынешнего жилья и приобретают квартиру в строящемся доме. После постройки дома квартира существенно растет в цене и, продав жилье в новостройке, заемщик не только возвращает кредит, но и получает на руки весьма неплохую сумму. Но и здесь есть определенный риск, связанный с общей ситуацией на рынке строящегося жилья. Если сделка проведена успешно, то заемщика ждут большие дивиденды, а если нет – крах его финансового положения.

Кредит под залог квартиры

При выдаче кредитов под залог квартиры, банками предъявляются определенные требования.

Квартира должна:

  • быть подключенной к системе отопления (электрической, паровой или газовой), обеспечивающей подачу тепла на всю жилплощадь;
  • быть обеспеченной холодным и горячим водоснабжением на кухне и в ванной комнате;
  • иметь исправные окна, двери, крышу (если квартира находится на последнем этаже), сантехническое оборудование.

Квартира должна находиться в здании, отвечающем следующим требованиям:

  • иметь каменный, кирпичный, цементный или железобетонный фундамент;
  • не быть поставленным на учет по постановке на капремонт;
  • не находиться в аварийном состоянии.

Кредит под залог доли в квартире

Как правило, кредит под залог части квартиры предусматривает наличие большого количества документов и справок, необходимых для предоставления в банк для оформления кредита. Причина в том, что помимо заемщика квартирой владеют еще несколько собственников, каждый из которых вправе претендовать на квадратные метры данного жилья. Пока имущество не будет разделено и этот факт не будет зафиксирован документально, получение кредита под долю в квартире будет невозможным, поскольку для банковской организации как сам объект обеспечения, так и его стоимость должны быть определены точно и принадлежать заемщику по закону. Банковские организации не любят неопределенность, поэтому и отказывают в предоставлении кредита под залог доли недвижимости без большого количества необходимых справок.

Кредит под залог комнаты

Особенности получения кредита под залог комнаты в коммуналке идентичны получению займа под залог части квартиры. Банк потребует документы, подтверждающие, что заемщик единолично является собственником определенной комнаты. При этом вероятность решения в пользу заемщика будет большей, если комната оформлена как отдельный объект, а не как доля общей собственности.

Ипотека под залог недвижимости (имеющегося жилья): нюансы получения

Ипотека под залог имеющегося жилья дает возможность приобрести другую недвижимость без первоначального взноса. И это не единственная особенность ипотеки под залог имеющегося жилья.

Ипотечное кредитование – прекрасная возможность не только приобрести или построить собственное жилье, но и значительно улучшить условия своей жизни. Банковскими кредитными программами охватываются практически все потребности потенциальных заемщиков.

В чем особенности ипотеки под залог недвижимости?

В случае традиционного предложения по ипотеке залогом в качестве обеспечения выступает приобретаемая недвижимость. Средствами, полученными по ипотечному кредиту, оплачивается покупка жилья, и никаких других вариантов быть не может.

Бóльшая свобода выбора предлагается при оформлении ипотеки под залог имеющегося жилья.

Вы можете использовать заемные средства:

  • Для первоначального взноса на приобретение нового жилья или полной его оплаты. Все зависит только от оценки стоимости имеющегося имущества – банки предоставляют залог в размере 60–80% от этой суммы. Такой суммы вполне может хватить для покупки желанного загородного участка или квартиры меньшей квадратуры.
  • Для оплаты любых нецелевых нужд. При острой необходимости в дополнительных денежных средствах на развитие бизнеса, обучение, ремонт, лечение и т. д. вы можете оформить заём под залог имеющейся недвижимости. Следуя строгой терминологии, такой заём тоже является ипотечным.

Нюансы требований к предмету залога (имеющемуся жилью)

Далеко не каждая квартира может стать залогом в ипотечном кредитовании. Основное требование – это отсутствие обременений и прочих обстоятельств, затрудняющих реализацию права на возможность взыскания в соответствии со ст. 446 Гражданского Процессуального Кодекса РФ.

Банки настороженно относятся к имуществу, перешедшему во владение по наследству или по договору дарения, и неохотно рассматривают такое жилье в качестве залога.
Помимо этого, стоит отметить и другие требования:

  1. К территориальной принадлежности. Залоговое жилье должно находиться в том же населенном пункте, что и отделение банка, в котором оформляется ипотека. То есть если вы владеете недвижимостью в другом регионе, то использовать ее в качестве залога по ипотеке не получится. По стандартным условиям предоставления ипотечной ссуды вы должны проживать и трудиться в непосредственной близости от жилья.
  2. К ликвидности и техническому состоянию. Банк должен быть полностью уверен, что в любое время без труда сможет реализовать залоговую недвижимость. Жилье не должно быть муниципальным, подлежащим реконструкции, сносу или капитальному ремонту. Оно должно быть в хорошем состоянии с приемлемым коэффициентом износа. Деревянные дома редко рассматриваются в качестве залога, предпочтение отдается кирпичным, железобетонным или каменным строениям.
  3. К истории жилья. Если в квартире были прописаны заключенные, военнослужащие, недееспособные по инвалидности лица, то с большей вероятностью банк откажется рассматривать такой объект в качестве залога. Количество зарегистрированных на момент оформления недвижимости в залог не должно превышать 5 человек. Все они своими подписями подтверждают согласие с совершаемой процедурой и являются залогодателями согласно ст. 7 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в действующей редакции от 05.10.2015 за номером 102-Ф3, а также ст. 259 и 290 ГК РФ.

Банковские предложения о кредитовании довольно заманчивы и предоставляют возможность воспользоваться заемными средствами в случае первой необходимости.
Но ипотека под залог собственного жилья – довольно серьезный шаг, требующий адекватной оценки своих финансовых возможностей в последующем ее погашении даже при существующей, сравнительно низкой, процентной ставке.

Ипотека под залог имеющегося жилья: квартиры или недвижимости

Ипотека под залог имеющегося жилья является одним из первых ипотечных продуктов, который появился в нашей стране. Обязательным условием предоставления данного ипотечного кредита банком заемщику является передача последним в залог уже имеющейся у него в собственности недвижимого имущества. В большинстве случаев заемщик может использовать ипотеку под залог имеющейся недвижимости для покупки квартиры, жилого дома с прилегающим земельным участком, а также для приобретения таунхауса, оформленного как квартира. Ряд банков также предлагает заемщикам так называемое нецелевое кредитование, когда полученный кредит может быть использован по усмотрению заемщика. Сегодня кредитование в рамках данной программы предполагает как индивидуальное участие заемщика в сделке, так и привлечение созаемщика по ипотеке.

Требования к недвижимости, передаваемой в залог.

Для того чтобы заемщик мог воспользоваться ипотекой под залог имеющегося жилья, недвижимость, которая будет передана в залог должна отвечать минимальному набору требований:

  • Не находится под обременением;
  • Наличие электричества, отопления и водоснабжения;
  • Отсутствие незаконных перепланировок.

Если заемщик планирует взять ипотеку под залог квартиры, то банки также устанавливят ряд дополнительных требований к постройке, в которой она располагается. Подобные требования могут отличаться у различных банков, но в большинстве случаев сводятся к следующим:

  • Год постройки не ранее 1950;
  • Минимальная этажность – 5 этажей;
  • Постройка не должна находится в аварийном состоянии, подлежать сносу или реконструкции с отселением.

Условия ипотеки под залог недвижимости.

Большинство банком готовы предложить своим клиентам следующие условия кредитования:

  • Валюта: рубли, доллары, евро;
  • Срок кредитования до 25 лет;
  • Сумма кредита до 85% от стоимости передаваемой в залог недвижимости;
  • Процентная ставка до 15.5% по рублям и до 11% в валюте.

Особенности ипотеки под залог имеющегося жилья.

Заемщики, планирующие передать в залог имеющиеся у них жилье, могут рассчитывать на ряд преимуществ, которые они будут иметь по сравнению с лицами, не обладающими собственной недвижимостью. В первую очередь это процентная ставка по ипотеке, которая будет ниже по сравнению с другими ипотечными продуктами той же кредитной организации. Другой особенностью ипотеки под залог имеющейся недвижимости является то, что вероятность получить положительное решение после рассмотрения заявки на кредит банком у таких заемщиков также будет выше. Связано это с тем, что с точки зрения кредитора, заемщики, которые уже обладают правом собственности на недвижимость, являются более кредитоспособными. В качестве третьей особенности необходимо выделить возможность заемщика рассматривать интересующую его недвижимость на первичном и на вторичном рынках жилья. Такая возможность позволяет не только существенно расширить круг поиска, но и существенно сэкономить, рассматривая жилье, которое находится на стадии строительства.

Необходимо также отметить, в некоторых случаях ипотека под залог недвижимости может стать также ипотекой без первоначального взноса, когда заемщику предоставляется право не осуществлять первоначальный взнос. Несмотря на ряд позитивных особенностей, заемщик, решивший получить ипотеку под залог квартиры, что в случае невозможности погашать кредит, заложенное им имущество перейдет в распоряжение банка и право собственности на него впоследствии будет утрачено. В связи с этим, ему необходимо не только трезво оценить свои финансовые возможности, но опасности ипотеки, с которыми он может столкнуться.

Требования банков к ипотечному жилью

Для получения ипотечной ссуды заемщик передает банку в качестве залога квартиру, приобретаемую в кредит или уже имеющуюся в собственности.

К ипотечному жилью финансовые организации предъявляют особые требования, соблюдение которых позволяет банку в случае невозврата кредита заемщиком реализовать его по рыночной стоимости. Залог по ипотеке в течение всего срока кредитования должен оставаться ликвидным.

Каждый банк разрабатывает свои требования к жилью, передаваемому в залог. Некоторые учреждения размещают такую информацию у себя на сайте, другие предоставляют ее на встрече заемщика с кредитным специалистом.

Основные требования банков к объекту залога:

— квартира должна располагаться в городах или регионах, на территории которых распространяется действие кредитных продуктов банка;

— здание, в котором расположена квартира, должно иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент, а также железобетонные, металлические или смешанные перекрытия. Банк не примет в залог жилье, находящееся в деревянном доме или доме с деревянными перекрытиями;

— ипотечная квартира не должна располагаться в аварийном или ветхом здании, а также в доме, который состоит на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию. Например, кредитные организации отказываются брать в залог квартиры, расположенные в пятиэтажных панельных домах;

— закладываемая недвижимость должна являться отдельной квартирой и иметь отдельные от других квартир или домов кухню и санузел. Банк не примет в залог комнату в коммунальной квартире. Ведь, чтобы ее реализовать, ему потребуется получить согласие у всех соседей заемщика по коммуналке. Комната может быть принята в залог, к примеру, в том случае, если заемщик выкупает последнюю комнату в коммунальной квартире, а остальные уже находятся у него в собственности;

— в квартире должны быть электричество, системы отопления, водоснабжения и канализации;

— ипотечное жилье должно соответствовать плану БТИ. Если производились перепланировки, то они должны быть зарегистрированы соответствующим образом. Если перепланировку, переоборудование или переустройство невозможно согласовать в установленном законом порядке, то банк не примет такую квартиру в качестве залога;

— квартира должна быть свободной от ограничений и обременений прав на нее и не являться предметом исков;

— среди лиц, находившихся ранее на регистрационном учете в квартире, не должно быть граждан, снятых с него в связи с отбытием в Вооруженные силы РФ, в места лишения свободы и т. п.

Стоит отметить, что, согласно статьям 37 и 38 Гражданского кодекса РФ, передача в залог квартиры, в которой проживают или зарегистрированы лица, находящиеся под опекой или попечительством собственника, допускается только с согласия органа опеки и попечительства. Поэтому большинство банков отказываются принимать в залог жилье, в котором зарегистрированы (прописаны) такие граждане.

Требования к недвижимости под залог